Spis treści
500 tys. zł to kwota, która w wielu miastach wystarczy na zakup 2- lub 3-pokojowego mieszkania, a w mniejszych miejscowościach nawet na dom. Zanim bank zdecyduje, czy Ci ją przyzna, sprawdzi Twoją zdolność kredytową. Zweryfikuje Cię w BIK-u i innych bazach, a także sprawdzi, czy masz wystarczający wkład własny. Jakie musisz mieć zarobki, aby otrzymać 500 tys. zł kredytu? Ile wyniesie rata?
500 tys. zł – w ramach jakiego kredytu?
Możesz otrzymać takie zobowiązanie w ramach różnych produktów bankowych. Nie ma szans, aby uzyskać taką kwotę w ramach kredytu gotówkowego. W przypadku tego zobowiązania górny limit wynosi 200-250 tys. zł. Wyjątkiem jest PKO Bank Polski, który proponuje 300 tys. zł pożyczki gotówkowej.
500 tys. zł zaciągniesz w ramach:
kredytu hipotecznego – na cele mieszkaniowe,
kredytu samochodowego – na zakup pojazdu,
pożyczki hipotecznej – na dowolny cel, ale przy zabezpieczeniu hipoteką,
kredytu konsolidacyjnego – umożliwia połączenie kilku zobowiązań w jedno,
kredytu refinansowego – przeniesienie zobowiązania do innego banku.
Przeważnie taka kwota zaciągana jest w ramach kredytu hipotecznego z przeznaczeniem na zakup nieruchomości.
Czy trudno uzyskać 500 tys. zł w ramach kredytu hipotecznego?
To zależy od indywidualnej sytuacji wnioskującego. Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że średnia kwota kredytu mieszkaniowego, o który klienci banków w Polsce wnioskowali w listopadzie 2025 roku, wyniosła 476,5 tys. zł i była wyższa o 9,2% niż przed rokiem. Zatem 500 tys. zł to nieco powyżej przeciętnego zobowiązania, o które ubiegają się Polacy na zakup nieruchomości. Duży odsetek decyduje się jednak na znacznie wyższą kwotę.
Poniższa tabela zawiera strukturę nowo udzielonych kredytów w III kwartale 2025 roku według wysokości zobowiązania.
Udział udzielonych kredytów według ich wysokości w III kwartale 2025 roku | |
poniżej 100 tys. zł | 1,52% |
od 100 tys. zł do poniżej 200 tys. zł | 12,83% |
od 200 tys. zł do poniżej 300 tys. zł | 18,93% |
od 300 tys. zł do poniżej 400 tys. zł | 18,84% |
od 400 tys. zł do poniżej 500 tys. zł | 15,84% |
od 500 tys. zł do poniżej 1 mln zł | 28,42% |
od 1 mln zł | 3,62% |
Warto wiedzieć
500 tys. zł to już duża kwota kredytu hipotecznego, ale i tak na wyższą decyduje się około 30% kredytobiorców.
Ile trzeba zarabiać, aby uzyskać 500 tys. zł kredytu hipotecznego?
Nie można stwierdzić, że od danej kwoty zarobków na pewno otrzymasz oczekiwane finansowanie. Wysokość wynagrodzenia jest tylko jednym z czynników, które mają wpływ na zdolność kredytową. Inne to:
źródło zarobków,
wysokość ponoszonych kosztów,
aktualnie spłacane zobowiązania,
liczba członków gospodarstwa domowego,
czas osiągania wynagrodzenia z danego źródła.
Ważne
Różne osoby mogą mieć inną zdolność kredytową przy tych samych zarobkach. Co więcej, jeden bank przyzna kredyt, a inny – nie.
Przyjmijmy następujące założenia:
suma rat innych kredytów: 0 zł
suma kosztów utrzymania: 700 zł
okres kredytowania: 25 lat
oprocentowanie: 6%
W takim przypadku 500 tys. zł kredytu hipotecznego można otrzymać przy zarobkach na poziomie 7200 zł netto. Pozytywna informacja jest taka, że oprocentowanie kredytów w ostatnich miesiącach regularnie maleje, a to powoduje, że mniejsze wynagrodzenie wystarczy, aby otrzymać taką kwotę kredytu.
Poniższa tabela prezentuje, jak zmieniało się w ostatnich latach średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych:
Okres | Średnie oprocentowanie nowych kredytów hipotecznych |
III kw. 2021 | 2,92% |
III kw. 2022 | 9,05% |
III kw. 2023 | 8,20% |
III kw. 2024 | 7,80% |
III kw. 2025 | 6,66% |
Przy tych samych założeniach w III kwartale 2021 roku do zaciągnięcia 500 tys. zł kredytu wystarczyło 5300 zł dochodu netto. W III kwartale 2022 roku potrzebne było już około 9400 zł.
Uwaga: to wyliczenia orientacyjne. Ostateczną zdolność kredytową przy danej wysokości dochodu ustala bank.
Ile wynosi rata kredytu hipotecznego na 500 tys. zł?
Wysokość raty przy kredycie hipotecznym na 500 tys. zł zależy od:
parametrów oferty – oprocentowanie, prowizja, dodatkowe opłaty,
okresu spłaty – im dłuższy, tym niższa rata, ale wyższe koszty,
rodzaju rat – równe lub malejące.
Jeśli chodzi o rodzaj rat, to w przypadku malejących zaczynasz od wyższej kwoty, która z czasem maleje. Ich zaletą jest duży udział części kapitałowej w racie, od której naliczane są odsetki. Dzięki temu ponosisz niższe koszty niż przy ratach równych. Wadą rat malejących jest konieczność posiadania wyższej zdolności kredytowej.
W przypadku rat równych z założenia płacisz taką samą kwotę co miesiąc. Rata początkowo jest niższa, wymaga mniejszej zdolności. Jednak spłacasz głównie odsetki – koszt zobowiązania jest wyższy. Wybór raty równej nie gwarantuje, że będzie taka sama przez cały okres spłaty. Jeśli masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, wysokość miesięcznych opłat na pewno będzie się zmieniać w zależności od poziomu stóp procentowych.
Ile wyniesie rata kredytu hipotecznego na 500 tys. zł? Pokaże Ci to nasz ranking kredytów hipotecznych. Przyjęliśmy następujące założenia:
Cena nieruchomości: 600 tys. zł.
Wkład własny: 100 tys. zł
Okres spłaty: 25 lat.
Poniższa tabela pokazuje, ile wyniesie orientacyjna rata w poszczególnych bankach.
Bank | Oprocentowanie | Miesięczna rata | Całkowita kwota do spłaty |
Bank BPS | Zmienne | 2920 zł | 876 011 zł |
Bank Pekao | Zmienne | 3191 zł | 957 304 zł |
Bank Pekao | Stałe | 3200 zł | 960 044 zł |
Boś Bank | Zmienne | 3209 zł | 962 788 zł |
Santander | Stałe | 3234 zł | 970 123 zł |
Santander | Zmienne | 3240 zł | 971 961 zł |
Tabela. Kredyt 500 tys. jaka rata? Kalkulacja z dnia 28 stycznia 2026 roku.
To tylko część ofert, które znajdziesz w naszym rankingu. Wprowadź parametry swojego kredytu i sprawdź, ile wyniesie rata.
Uwaga! Ostateczny całkowity koszt kredytu i rata mogą się różnić. Zależą m.in. od wysokości stóp procentowych i ewentualnych nadpłat kredytu.
Ile trzeba mieć wkładu własnego do kredytu na 500 tys. zł?
Banki wymagają wkładu własnego w wysokości 10-20% wartości kredytowanej nieruchomości. Jeśli akceptują 10%, to wtedy oczekują dodatkowego zabezpieczenia spłaty.
W przypadku gdy wartość nieruchomości wynosi 600 tys. zł, musisz mieć 60-120 tys. zł wkładu własnego. Nie musi nim być wyłącznie gotówka. Banki akceptują różne formy wkładu. W przypadku budowy domu może nim być działka, na której zostanie wzniesiony budynek. Wkładem mogą być również środki przekazane jako zadatek sprzedającemu albo zgromadzone na kontach IKE i IKZE. Bank proponuje różne formy – upewnij się, jak to wygląda w danej instytucji.
Warto wiedzieć
To wszystko nie oznacza, że bez wkładu własnego nie masz szans na kredyt na 500 tys. zł. Możesz skorzystać z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK).
Wtedy realne jest uzyskanie zobowiązania nawet na 100% wartości nieruchomości, jednak musisz się zmieścić w limitach cen narzuconych przez program. Kredyt dostępny jest wyłącznie w kilku bankach: Alior Banku, Banku Pekao, Banku PKO, Santander Bank Polska.
Najczęściej zadawane pytania FAQ
Co warto zapamiętać?
Zdolność kredytowa to nie tylko zarobki – bank bierze pod uwagę także koszty życia, liczbę osób w gospodarstwie domowym, typ umowy, historię kredytową i inne zobowiązania finansowe.
Długość okresu kredytowania wpływa na ratę i koszt całkowity – im dłuższy okres, tym niższa rata miesięczna, ale wyższy koszt odsetkowy całego kredytu.
Wysokość wkładu własnego obniża ryzyko banku i może poprawić warunki kredytu – większy wkład często oznacza lepsze oprocentowanie lub mniejszą prowizję.
Raty równe są łatwiejsze do zaakceptowania przez bank, ale droższe w całym okresie spłaty – bo na początku spłacasz głównie odsetki, nie kapitał.
Kredyt hipoteczny warto nadpłacać, jeśli tylko masz taką możliwość – nawet niewielkie nadpłaty skracają okres kredytowania i znacząco zmniejszają całkowity koszt zobowiązania.
Kredyt hipoteczny 500 tys. to zobowiązanie powyżej średniej wysokości kredytów mieszkaniowych udzielanych w Polsce, ale nadal relatywnie często spotykana – około 28% udzielonych kredytów w III kwartale 2025 mieściło się w przedziale 500 tys. – 1 mln
Swoją zdolność kredytową warto sprawdzić u doradcy kredytowego, który pomoże w porównianiu ofert kredytowych, wyliczy minimalny wkład własny, oszacuje kwotę dodatkowych kosztów, a także pomoże przejść proces złożenia wniosku kredytowego aż do otrzymania decyzji kredytowej i podpisania umowy kredytowej.
Źródła:
Autor
Szymon Machniewski
Szymon Machniewski
Od 2015 roku tworzę content z zakresu finansów, ubezpieczeń i nieruchomości. Mam duże doświadczenie w projektach dla towarzystw ubezpieczeniowych, banków i firm pożyczkowych. Każda publikacja ma przekazywać maksimum treści i wartościowe dane - pomagam lepiej zrozumieć produkty finansowe.
