Kredyt na 400 tys. zł. Jaka rata i ile trzeba zarabiać?

400 tys. zł to kredyt, który najczęściej zaciąga się na zakup nieruchomości z zabezpieczeniem na hipotece. Dzięki temu bank jest w stanie zaoferować tak dużą kwotę z długim okresem spłaty. Jednak samo zabezpieczenie to zbyt mało – instytucja oceni Twoją zdolność kredytową, sprawdzi historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i zweryfikuje, czy masz odpowiedni wkład własny. Ile musisz zarabiać, aby mieć szansę na 400 tys. zł kredytu? Ile może wynieść rata?

W ramach jakiego kredytu można uzyskać 400 tys. zł?

400 tys. zł to kwota, którą możesz uzyskać w ramach różnych produktów bankowych. Instytucje nie oferują takich pieniędzy w przypadku kredytu gotówkowego – zazwyczaj maksymalna suma wynosi 200-250 tys. zł. Wyjątek stanowi propozycja Banku PKO BP, który oferuje 300 tys. zł pożyczki gotówkowej.

400 tys. zł możesz otrzymać w ramach następujących kredytów:

• Kredyt hipoteczny – na cele mieszkaniowe, przeważnie na zakup mieszkania albo nabycie lub budowę domu.

• Pożyczka hipoteczna – zobowiązanie zabezpieczone hipoteką, ale środki możesz wykorzystać na dowolne cele.

• Kredyt samochodowy – zobowiązanie celowe, możesz sfinansować zakup pojazdu.

• Kredyt konsolidacyjny – możesz połączyć różne zobowiązania, całkowicie je spłacić, a następnie uiszczać tylko jedną ratę.

• Kredyt refinansowy – przeniesienie zobowiązania do innego banku. W praktyce polega to na spłacie jednego kredytu i zaciągnięciu kolejnego.

Czy kredyt hipoteczny na 400 tys. zł jest łatwy do uzyskania?

Łatwość otrzymania takiego kredytu zależy od indywidualnej sytuacji wnioskującego. Jeden klient może bez problemów uzyskać nawet dużo wyższą kwotę, a inny będzie mieć problemy z otrzymaniem zdecydowanie mniejszej sumy.

Zatem kredytobiorcy przeważnie ubiegają się o wyższą sumę, ale to oczywiście nie oznacza, że oczekując mniejszej, na pewno ją otrzymasz.

Od czego zależy możliwość otrzymania 400 tys. zł kredytu hipotecznego?

Banki szczegółowo sprawdzają każdy wniosek o zobowiązanie, a na ich decyzje wpływają takie czynniki jak:

• Zdolność kredytowa – zależna od: wysokości zarobków, źródła, ciągłości, ponoszonych kosztów, spłacanych zobowiązań, liczby członków gospodarstwa domowego i nie tylko. Każdy bank indywidualnie ustala, jakie czynniki bierze pod uwagę przy jej wyliczaniu.

• Historia w BIK-u – bank sprawdza, jak wyglądała Twoja dotychczasowa historia spłaty zobowiązań. Z BIK-u dowie się zarówno o terminowych wpłatach, jak i zaległościach. Instytucje weryfikują klientów również w innych bazach, np. Krajowym Rejestrze Długów (KRD).

• Wkład własny – aby otrzymać kredyt hipoteczny, musisz posiadać wkład własny, który wynosi 10-20% wartości nieruchomości. Jeśli bank akceptuje 10%, to wymaga dodatkowego zabezpieczenia spłaty. Wyjątkiem jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, czyli program, w którym dzięki poręczeniu Banku Gospodarstwa Krajowego możesz zaciągnąć zobowiązanie bez wkładu własnego.

• Nieruchomość – bank sprawdzi, czy może być zabezpieczeniem spłaty.

Dopiero po kompleksowej analizie instytucja wydaje decyzję kredytową.

Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać 400 tys. zł kredytu hipotecznego?

Nie można stwierdzić, że dana wysokość zarobków w każdym przypadku wystarczy do otrzymania 400 tys. zł kredytu hipotecznego. Decyduje indywidualna sytuacja wnioskującego. Znaczenie ma nie tylko wysokość wynagrodzenia – na zdolność kredytową wpływają również inne czynniki, takie jak:

• ciągłość zatrudnienia i czas obowiązywania umowy – jeśli to Twoja pierwsza praca i masz umowę na okres próbny, trudno Ci będzie uzyskać akceptację wniosku;

• umowa – najbardziej oczekiwaną przez bank jest umowa o pracę na czas nieokreślony, przy czym inne formy również są akceptowane po spełnieniu określonych warunków;

• ponoszone koszty utrzymania i wysokość obciążeń z tytułu rat kredytów/pożyczek;

• liczba osób w gospodarstwie domowym.

Bank może wyliczyć różnym osobom, które mają takie same zarobki, inną zdolność kredytową. Bardzo prawdopodobne, że jedna instytucja przyzna zobowiązanie, a inna da odpowiedź odmowną. Dopiero po rozpoznaniu Twojego wniosku przez bank dowiesz się, czy otrzymasz 400 tys. zł kredytu.

Jakie orientacyjne zarobki wystarczą, aby uzyskać taką kwotę? Przyjęliśmy następujące założenia:

• inne spłacane raty – 0 zł,

• koszty utrzymania – 900 zł,

• okres spłaty – 25 lat,

• oprocentowanie – 6%.

Przy takich warunkach do otrzymania 400 tys. zł kredytu hipotecznego wystarczy 5800 zł dochodu netto. Jeśli okres spłaty wydłużysz do 30 lat, wtedy wystarczający będzie zarobek około 5400 zł. Duże znaczenie ma oprocentowanie, które od miesięcy regularnie maleje, a w 2026 roku spodziewane są kolejne obniżki. W 2021 roku było nawet niższe niż 3%, co oznacza, że do otrzymania 400 tys. zł kredytu mogło wystarczyć nawet 4 tys. zł dochodu netto.

Ile wynosi rata kredytu hipotecznego na 400 tys. zł?

Wysokość raty kredytu hipotecznego jest wyliczana indywidualnie i zależna od:

• parametrów oferty danego banku – oprocentowania, prowizji, innych kosztów,

• czasu spłaty – im dłuższy, tym niższa miesięczna rata, ale całe zobowiązanie kosztuje więcej,

• rodzaju rat – równe czy malejące.

Jeśli wybierzesz raty równe z założenia są takie same przez cały okres spłaty. Wzrosną lub zmaleją w przypadku zmiany stóp procentowych w okresie, kiedy oprocentowanie jest zmienne. Raty malejące są początkowo wyższe, a z czasem – niższe. Jednak i tutaj możliwe są wahania w zależności od zmian stóp procentowych.

Ile zatem może wynieść orientacyjna rata kredytu hipotecznego na 400 tys. zł? Sprawdź nasz ranking kredytów hipotecznych. Wprowadź parametry swojego kredytu i dowiedz się, ile zapłacisz w poszczególnych bankach. W naszej kalkulacji przyjęliśmy następujące założenia:

• cena nieruchomości – 500 tys. zł

• wkład własny – 100 tys. zł

• okres spłaty – 25 lat.

Sprawdź w poniższej tabeli, ile wynosi orientacyjna rata takiego kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach.

Kalkulację przeprowadzono 29 stycznia 2026 roku. Powyższa tabela nie obejmuje wszystkich ofert, a jedynie wybrane. Zwróć uwagę, że różnica w całkowitych kosztach pomiędzy najtańszą, a najdroższą ofertą wynosiła ponad 40 tys. zł.

Najczęściej zadawane pytania FAQ

Źródła:

1. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/863026/bik-o-41-3-r-r-wzrosla-wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe-w-grudniu-2025-r