Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie finansowe udzielane przez bank, zazwyczaj przeznaczone na zakup mieszkania, domu lub budowę nieruchomości. Jego główną cechą jest zabezpieczenie w postaci hipoteki na nieruchomości. Jeśli więc nie spłacisz zobowiązania, bank może przejąć nieruchomość i sprzedać ją w celu odzyskania środków.
Kredyt hipoteczny udzielany jest zazwyczaj na okres od 10 do 30 lat, co umożliwia rozłożenie spłaty na niższe raty, zmniejszając obciążenie dla domowego budżetu. Procedura jego uzyskania wiąże się z wieloma wymogami, w tym koniecznością przygotowania odpowiednich dokumentów.
Kredyt hipoteczny – dokumenty ogólne
Podstawą procesu kredytowego jest złożenie wniosku kredytowego wraz z kompletem wymaganych dokumentów. To oznacza, że prawidłowo wypełniony wniosek wraz z właściwą dokumentacją jest warunkiem uruchomienia procedury kredytowej. W większości przypadków konieczne będzie dostarczenie:
- dowodu osobistego – w niektórych bankach może być wymagany również drugi dokument tożsamości (paszport, prawo jazdy).
- Wypełnionego wniosku kredytowego – zawierającego dane osobowe, informacje o sytuacji rodzinnej, finansowej, w tym zarobkach i zobowiązaniach oraz szczegóły dotyczące wysokości kredytu, okresu jego spłaty, a także dane dotyczące nieruchomości.
- Zaświadczenia o dochodach – w zależności od źródła dochodu, lista wymaganych dokumentów może się różnić.
Większość danych zawartych we wniosku należy potwierdzić. Bank może od ciebie wymagać zaświadczeń na własnych drukach (np. o wysokości dochodów), dlatego rozpocznij proces zbierania dokumentów z wyprzedzeniem. Pamiętaj jednak, że niektóre z nich mają określony termin ważności.
Dokumenty dotyczące źródła dochodu
Rodzaj dokumentów poświadczających Twoje dochody zależy od formy zatrudnienia.
Umowa o pracę:
- zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach
- aktualna umowa o pracę
- wyciąg z konta bankowego potwierdzający wpływy wynagrodzenia
- deklaracja podatkowa (PIT)
- zaświadczenie z ZUS o wysokości dochodów
Umowa zlecenie lub o dzieło:
- zaświadczenie/oświadczenie o zatrudnieniu
- wyciąg z konta bankowego
- kopie umów i rachunków
- deklaracja podatkowa
Emerytura lub renta:
- decyzja o przyznaniu świadczenia
- decyzja o waloryzacji świadczenia
- wyciąg z konta
- ostatni odcinek emerytury/renty
Działalność gospodarcza:
- zaświadczenie z ZUS i Urzędu Skarbowego o niezaleganiu ze składkami i podatkami (ważne 30 dni)
- jeśli prowadzisz pełną księgowość, potrzebna będzie deklaracja podatkowa (PIT/CIT) oraz księga przychodów i rozchodów
- w sytuacji, gdy rozliczasz się w formie ryczałtu, przygotuj ewidencję przychodów
- jeżeli prowadzisz kartę podatkową, potrzebna ci będzie decyzja urzędu skarbowego o wysokości podatku
- wyciąg z firmowego konta
Dokumenty dotyczące nieruchomości
Niezależnie od rodzaju finansowanej nieruchomości, konieczne jest dostarczenie odpowiednich dokumentów, które potwierdzą jej stan prawny i wartość. Co zrozumiałe, ponieważ nabywana nieruchomość stanowi zabezpieczenie kredytu. W zależności od rodzaju inwestycji będziesz potrzebować następujących dokumentów:
Nieruchomość z rynku pierwotnego:
- umowa przedwstępna z deweloperem/spółdzielnią
- oświadczenie dewelopera
- prawomocne pozwolenie na budowę lub użytkowanie
- wypis z ewidencji gruntów
- operat szacunkowy lub opłata za wycenę w banku
Nieruchomość z rynku wtórnego:
- umowa przedwstępna kupna/sprzedaży
- zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o braku zaległości
- operat szacunkowy
- dokumenty dotyczące obciążeń hipotecznych (jeśli występują)
Budowa domu:
- prawomocne pozwolenie na budowę
- wypis z ewidencji gruntów
- projekt budowlany
- kosztorys budowy
- umowy z wykonawcami
- operat szacunkowy
Zakup działki:
- umowa przedwstępna
- wypis z ewidencji gruntów
- decyzja o warunkach zabudowy
- operat szacunkowy
Jak przygotować się do kredytu hipotecznego?
Aby zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego:
- Sprawdź zdolność kredytową – możesz to zrobić online za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej, który uwzględnia dochody i wydatki.
- Zadbaj o historię kredytową – sprawdź swój raport BIK i w razie potrzeby popraw scoring.
- Zbierz wkład własny – większość banków wymaga co najmniej 10–20% wartości nieruchomości jako wkład własny.
- Skonsultuj się z ekspertem – specjalista pomoże ci w analizie ofert, wypełnieniu wniosku i skompletowaniu dokumentacji.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie finansowe wymagające dokładnego przygotowania. Proces ubiegania się o kredyt może być skomplikowany, dlatego warto odpowiednio wcześniej zebrać niezbędne dokumenty i zadbać o swoją zdolność kredytową. Dzięki temu procedura kredytowa przebiegnie sprawniej, a decyzja banku będzie bardziej przewidywalna.
