Spis treści
Portal wielkiebudowanie.pl wyliczył, że w czerwcu 2026 roku przeciętny koszt budowy domu do stanu deweloperskiego po raz pierwszy przekroczył 7 tys. zł za mkw. Postawienie domu o powierzchni 120 mkw. wymagało zainwestowania 848 tys. zł. W ciągu roku koszt wzrósł o prawie 70 tys. zł, a przecież to nie wszystko. Po osiągnięciu stanu deweloperskiego czas na wykończenie domu. Jeśli nie masz środków na wykonanie tych prac, rozważ skorzystanie z zewnętrznego finansowania. Jeżeli masz zdolność kredytową, możesz rozważyć uzyskanie kredytu na wykończenie domu. Zobacz, jakie masz możliwości.
Co warto zapamiętać?
Z powodu ciągłego wzrostu cen materiałów i usług budowlanych, sfinansowanie prac wykończeniowych zewnętrznym kapitałem pozwala znacząco przyspieszyć przeprowadzkę oraz uniknąć dalszych podwyżek.
Wykończenie nieruchomości można pokryć celowym kredytem hipotecznym, uniwersalną pożyczką hipoteczną, elastycznym kredytem gotówkowym lub krótkoterminowo kartą kredytową.
W przypadku kredytu hipotecznego na wykończenie domu możemy liczyć na niższe oprocentowanie kredytu, niż w przypadku kredytu gotówkowego oraz najdłuższy okres spłaty (nawet do 35 lat). Zawarcie tego rodzaju umowy kredytowej wymaga dopełnienia licznych formalności, przedłożenia kosztorysu oraz ustanowienia hipoteki na nieruchomości.
Banki pozwalają przeznaczyć środki z kredytu hipotecznego na elementy trwale połączone z budynkiem, takie jak tynki, instalacje, meble w zabudowie czy sprzęty AGD do zabudowy.
Pieniądze z hipoteki wypłacane są zazwyczaj w transzach, a ich rozliczenie odbywa się poprzez inspekcję na miejscu lub zdjęcia, z normatywnym czasem na zakończenie prac wynoszącym rok.
Przy niższym zapotrzebowaniu finansowym (np. do 50 tys. zł) lub chęci uniknięcia rozliczania wydatków lepszym wyborem może okazać się kredyt gotówkowy bądź pożyczka hipoteczna.
Kluczem do optymalnej decyzji finansowej jest porównanie wartości RRSO poszczególnych ofert o identycznym okresie spłaty i dopasowanie produktu do indywidualnego czasu realizacji prac.
Dlaczego warto sfinansować kredytem wykończenie domu?
Dzięki skorzystaniu z kredytu będziesz mieć środki na szybką realizację prac i być może wprowadzić się już kilka miesięcy. Jeśli zajmiesz się wykończeniem domu na własną rękę, dużo zaoszczędzisz, ale też potrwa, zanim lokal będzie gotowy do użytku, szczególnie jeśli zamierzasz się tym zajmować po godzinach pracy. Towarzyszy temu również ryzyko wzrostu cen. Portal wielkiebudowanie.pl podsumował, jak w rok wzrosły koszty wybranych materiałów. Prezentuje to poniższa tabela.
Rodzaj materiału | Cena za mkw. | Zmiana rok do roku |
|---|---|---|
Ogrzewanie centralne | 453 zł | +5,1% |
Instalacje elektryczne | 54 zł | +10,2% |
Posadzki | 156 zł | +6,8% |
Malowanie | 86 zł | +6,2% |
To kwoty za mkw. powierzchni i tylko wybrane pozycje. Koszt wykończenia domu zależy od wybranego standardu oraz lokalizacji. Oczywiście możliwe, że ceny niektórych materiałów spadną, ale zazwyczaj, biorąc pod uwagę wszystkie niezbędne do budowy i wykończenia, łącznie rosną rok do roku. Korzystając z kredytu, możesz szybciej się wprowadzić i uniknąć tym samym podwyżek cen za materiały i usługi.
Jakim kredytem można sfinansować wykończenie domu?
Wykończenie domu możesz pokryć:
Kredytem hipotecznym – umożliwia uzyskanie dużej kwoty na długi okres. Biorąc pod uwagę całkowite koszty, może to być najtańszy sposób na sfinansowanie wykończenia. Spłatę można rozłożyć nawet na 35 lat. To zobowiązanie celowe, którym musisz sfinansować wydatki określone w umowie. Wymaga zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej (KW) nieruchomości.
Pożyczką hipoteczną – to zobowiązanie droższe od kredytu hipotecznego, ale jego dużą zaletą jest możliwość dowolnego wykorzystania środków. W tym przypadku również musisz zapewnić zabezpieczenie w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Plusem jest możliwość uzyskania dużej kwoty bez konieczności przedstawiania kosztorysu prac. Jeśli nie wykorzystasz wszystkich środków, możesz je przeznaczyć np. na wakacyjny wyjazd.
Kredytem gotówkowym – w zależności od banku możesz najczęściej uzyskać 200-250 tys. zł na okres do 10 lat. To zobowiązanie droższe od powyższych, ale nie wymaga zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki do KW. Pieniądze możesz wykorzystać dowolnie.
Kartą kredytową – jeśli masz odpowiednio wysoki limit i na Twoje konto regularnie wpływają środki, możesz na bieżąco płacić kartą, a następnie spłacać wykorzystane pieniądze np. kiedy wpłynie Ci wynagrodzenie. O ile będziesz robić to w okresie bezodsetkowym, czyli w zależności od banku w czasie od ponad 50 do 60 dni, nie poniesiesz kosztów finansowania.
Czytaj także: co wpływa na zdolność kredytową?
Kiedy warto sfinansować wykończenie domu kredytem hipotecznym?
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na wykończenie domu to dobry wybór, jeśli:
Potrzebujesz co najmniej kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Chcesz skorzystać z finansowania jak najniższym kosztem.
Zależy Ci na długim okresie spłaty.
Nie spieszy Ci się – na pieniądze poczekasz zazwyczaj kilka tygodni.
Nie przeszkadza Ci duża ilość formalności – potrzebnych będzie sporo dokumentów, więcej niż przy kredycie gotówkowym.
Ważne
Pamiętaj, że wysokość miesięcznej raty kredytu hipotecznego nie powinna nadwyrężać domowego budżetu, pozostawiając zapas środków na nieprzewidziane wydatki.
Co można sfinansować kredytem hipotecznym na wykończenie mieszkania lub domu?
Kredytem hipotecznym na wykończenie domu możesz pokryć wydatki na elementy trwale złączone z nieruchomością. Z tych pieniędzy nie sfinansujesz zakupu np. sprzętu RTV, ale w niektórych bankach możesz kupić urządzenia AGD do zabudowy, np. lodówkę, zmywarkę czy pralkę. Zakres prac i materiałów, które możesz pokryć takim kredytem, zależy od indywidualnych warunków. Często na stronach poszczególnych instytucji znajdziesz kosztorys prac remontowo-wykończeniowych, z którego wynika, jakie wydatki obejmuje kredyt. Np. w dokumencie mBanku znajdują się następujące pozycje:
ściany działowe,
stolarka zewnętrzna (okna, drzwi),
instalacje wewnętrzne (wodno-kanalizacyjna, elektryczna, gazowa, centralnego ogrzewania i piec),
tynki wewnętrzne, gładzie, płyty gipsowo-kartonowe,
instalacje wewnętrzne – osprzęt (wodno-kanalizacyjna, elektryczna, grzejniki),
podłogi, posadzki, wykładziny,
glazurę,
roboty malarskie,
meble w zabudowie i drzwi wewnętrzne.
Warto wiedzieć
W kosztorysie jest również pozycja Inne. To wydatki, które bank może zaakceptować, ale nie musi. mBank sfinansuje meble wbudowane. Stałą zabudowę pokrywa również, m.in. PKO BP.
Jakie dokumenty trzeba przygotować, aby otrzymać kredyt hipoteczny na wykończenie nieruchomości?
Najczęściej bank będzie wymagać następujących dokumentów:
dowód osobisty albo paszport w celu potwierdzenia tożsamości,
zaświadczenie o źródle i wysokości dochodów,
deklaracja podatkowa PIT za ubiegły rok,
wyciąg z konta bankowego za 3-6 miesięcy,
potwierdzenie posiadania nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem spłaty,
odpis z księgi wieczystej nieruchomości,
operat szacunkowy – czyli wycenę nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem,
kosztorys prac wykończeniowych – najlepiej na druku danego banku,
wypełniony wniosek kredytowy,
skrócony odpis aktu małżeństwa (opcjonalnie),
umowa rozdzielności majątkowej (opcjonalnie),
wyrok rozwodowy (opcjonalnie).
Możliwe, że w Twoim przypadku bank będzie mieć inne, dodatkowe wymagania, np. harmonogram pracy, czy dokumenty dotyczące stanu technicznego budynku.
Czy bank jednorazowo wypłaci kredyt hipoteczny na wykończenie?
Bank może wypłacić środki z kredytu hipotecznego na wykończenie domu jednorazowo albo w dwóch lub większej liczbie transz. Jeśli to kwota do około 100 tys. zł, prawdopodobnie otrzymasz ją w jednej lub dwóch. Przy większych sumach prawdopodobnie więcej będzie również transz.
Pierwszą wypłatę otrzymasz na podstawie złożonej dokumentacji. Kolejne uzyskasz dopiero po inspekcji wykonanej przez osobę wytypowaną przez bank lub po dostarczeniu zdjęć. Jeśli potrzebna jest inspekcja na żywo, może być odpłatna. Koszt wynosi zazwyczaj do 300 zł, ale możliwe, że weryfikacja będzie bezpłatna. Np. w ING Banku Śląskim inspekcja kosztuje 230 zł. Celem jest potwierdzenie wykonania danych prac. Banki raczej nie wymagają okazywania faktur jako potwierdzenia zapłaty za wykonane prace.
Ważne
Udzielenie kredytu na wykończenie oznacza zazwyczaj, że prace mają być zrealizowane w rok. Jeśli nie zdążysz, bank może żądać zwrotu części przekazanych środków.
Kredyt na wykończenie domu – który produkt sprawdzi się najlepiej?
Najtańszym zobowiązaniem na wykończenie domu jest kredyt hipoteczny, ale to nie oznacza, że w Twoim przypadku sprawdzi się najlepiej. Zobacz porównanie różnych możliwości:
Kredyt hipoteczny na wykończenie domu | Kredyt gotówkowy | Pożyczka hipoteczna | Karta kredytowa | |
|---|---|---|---|---|
Cel finansowania | Ściśle określony – wykończenie/remont nieruchomości | Dowolny | Dowolny cel, ale zabezpieczeniem jest nieruchomość | Dowolne zakupy i płatności |
Maksymalna kwota | Zwykle najwyższa | Do 200-250 tys. | Wysoka, do 60-80% wartości nieruchomości | Najczęściej od kilku do kilkudziesięciu tys. zł |
Okres spłaty | Najdłuższy – nawet 35 lat | Najczęściej do 10 lat | Nawet 20–25 lat | 50-60 dni, aby nie płacić odsetek |
Oprocentowanie | Najniższe spośród tych rozwiązań | Wyższe niż hipoteka | Zwykle niższe niż gotówkowy, wyższe niż klasyczny kredyt hipoteczny | Najwyższe – często kilkanaście–kilkadziesiąt procent rocznie |
Zabezpieczenie | Hipoteka na nieruchomości | Brak zabezpieczenia | Hipoteka na nieruchomości | Brak zabezpieczenia |
Formalności | Najwięcej: dokumenty, wycena, kosztorys, wpis hipoteki | Najprościej i najszybciej | Więcej formalności niż gotówka, mniej niż kredyt hipoteczny | Zazwyczaj najprościej – często decyzja w kilka minut |
Kontrola wydatków przez bank | Tak – bank może wymagać kosztorysu i sprawdzać postęp prac | Nie | Zwykle nie | Nie |
Czy można finansować materiały i wykonawców? | Tak, jeśli są związane z wykończeniem | Tak | Tak | Tak |
Koszt dodatkowy | Wycena nieruchomości, wpis hipoteki, czasem inspekcja prac | Zwykle prowizja i ubezpieczenie | Wycena nieruchomości, wpis hipoteki do KW | Opłaty za kartę, odsetki od niespłaconego zadłużenia |
W zależności od sytuacji lepszym może się okazać inny rodzaj finansowania:
Jaki jest cel? | Najlepszy wybór |
|---|---|
Wykończenie całego domu 100-300 tys. zł | Kredyt hipoteczny |
Brakuje do 50 tys. zł na szybkie zakończenie prac | Kredyt gotówkowy |
Masz już dom i potrzebujesz większej kwoty, ale nie chcesz rozliczać wydatków | Pożyczka hipoteczna |
Potrzebujesz zrobić zakupy do domu i wiesz, że szybko spłacisz zobowiązanie | Karta kredytowa |
Przed decyzją warto porównać, ile wyniesie całkowity koszt kredytu lub pożyczki. Nigdy nie podejmuj decyzji po zobaczeniu oferty jednego banku i zawsze bierz pod uwagę potrzebną kwotę, a także jak szybko chcesz przystąpić do prac.
FAQ: najczęściej zadawane pytania o kredyt na wykończenie domu
Autor
Spec. ds. finansów i ubezpieczeń
Od 2015 roku tworzę content z zakresu finansów, ubezpieczeń i nieruchomości. Mam duże doświadczenie w projektach dla towarzystw ubezpieczeniowych, banków i firm pożyczkowych. Każda publikacja ma przekazywać maksimum treści i wartościowe dane - pomagam lepiej zrozumieć produkty finansowe.
