Spis treści
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym – środki możesz przeznaczyć na zakup, budowę lub remont domu albo mieszkania. Dzięki niemu masz szansę na dużą kwotę z zabezpieczeniem hipotecznym i poniesiesz niższe koszty niż w przypadku kredytu gotówkowego. Jakie musisz spełnić warunki, aby zaciągnąć taki kredyt?
Czy można uzyskać kredyt hipoteczny na remont domu lub mieszkania?
Tak, banki zazwyczaj finansują takie cele. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na remont jest w wielu przypadkach bardziej opłacalne niż wnioskowanie o kredyt gotówkowy. Możliwe jest również zaciągnięcie jednocześnie kredytu na zakup i remont nieruchomości.
Jakie warunki trzeba spełnić w przypadku kredytu hipotecznego na remont?
Przede wszystkim bank zwykle wymaga zabezpieczenia na nieruchomości należącej do kredytobiorcy lub współkredytobiorcy. To właśnie ona będzie zabezpieczeniem spłaty. Po udzieleniu kredytu hipotecznego w księdze wieczystej znajdzie się informacja o hipotece na rzecz kredytodawcy.
Jeśli nie będziesz spłacać zobowiązania zgodnie z umową, może dojść do zajęcia nieruchomości przez komornika, jej licytacji oraz spłaty kredytu z uzyskanych środków.
Zobacz, jakie jeszcze wymogi musisz spełnić przed podpisaniem umowy kredytowej.
Zdolność kredytowa
Bank musi sprawdzić Twoją zdolność kredytową, czyli ocenić, czy stać Cię na spłacanie raty w określonej wysokości. Niska zdolność nie oznacza automatycznie odmowy udzielenia kredytu. Rozwiązaniem tego problemu może być wydłużenie okresu spłaty. Najlepiej porozmawiaj z Ekspertem Kredytowym, który oceni, jakie są możliwości w Twoim przypadku.
Historia kredytowa
Kredytodawca sprawdzi, jak sobie radzisz ze spłatą innych zobowiązań. Niewielkie opóźnienia widoczne w raporcie Biura Informacji Kredytowej (BIK) nie muszą być dla banku problemem, ale częste i długie mogą przekreślić Twoje szanse na uzyskanie finansowania. Zanim złożysz wniosek o kredyt na remont, pobierz raport BIK. Raz na pół roku możesz uzyskać go za darmo. Wprawdzie jest to wersja uproszczona, ale zawiera najważniejsze informacje.
Uwaga
Zdarza się, że negatywne wpisy pojawiają się przez pomyłkę. W takim przypadku skontaktuj się z instytucją, która dodała taki wpis i złóż wniosek o jego wykreślenie.
Czy bank wymaga wkładu własnego przy kredycie hipotecznym na remont?
Bank wymaga wkładu własnego w wysokości 10-20% wartości nieruchomości, ale nie dotyczy to zobowiązania zaciąganego na cel remontowy. Instytucja określa jednak maksymalną kwotę kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia.
Sprawdź przykład:
Pan Marek ma mieszkanie warte 500 000 zł i chce przeprowadzić generalny remont. Składa wniosek o kredyt hipoteczny w wysokości 120 000 zł. Bank nie wymaga od niego wkładu własnego, ponieważ kredyt jest zabezpieczony hipoteką na mieszkaniu. Sprawdza jednak wskaźnik LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości).
W tym przypadku:
wartość nieruchomości: 500 000 zł,
kwota kredytu na remont: 120 000 zł,
wskaźnik LTV wynosi 24%.
Jeżeli bank dopuszcza maksymalnie 80% LTV, to taki kredyt może zostać przyznany, ponieważ 24% nie przekracza limitu.
Gdyby pan Marek chciał pożyczyć 450 000 zł, wskaźnik LTV wyniósłby 90%, co mogłoby przekroczyć dopuszczalny limit banku i skutkować odmową kredytu albo koniecznością dodatkowego zabezpieczenia.
3 najczęściej spotykane scenariusze:
Masz już nieruchomość bez hipoteki – możesz dostać kredyt hipoteczny na remont bez wykazywania wkładu własnego.
Masz nieruchomość z istniejącą hipoteką – możliwe jest dobranie dodatkowej kwoty na remont.
Kupno + remont na jednym kredycie hipotecznym – wkład własny zwykle jest wymagany.
Jeśli wnioskujesz o kredyt na remont mieszkania, najczęściej bank nie wymaga wkładu własnego. W przypadku gdy łączysz cel remontowy z zakupowym, wkład jest konieczny.
Na co można przeznaczyć środki z kredytu hipotecznego na remont?
Kredyt hipoteczny na remont możesz przeznaczyć wyłącznie na cele wynikające z umowy. Z tych środków sfinansujesz zakup:
materiałów budowlanych – farb, zapraw, emulsji, cegieł, gładzi;
drzwi, okien;
urządzeń sanitarnych – umywalki, wanny czy prysznica;
mebli i sprzętów pod zabudowę (nie w każdym banku);
Możesz z nich również opłacić usługi fachowców. Musisz udokumentować te wydatki, tak samo jak pozostałe, które sfinansujesz kredytem.
Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu hipotecznego na remont?
Poza wnioskiem kredytowym bank wymaga również:
dokumentu tożsamości,
zaświadczenia o źródle i wysokości dochodu,
numeru księgi wieczystej nieruchomości,
operatu szacunkowego,
kosztorysu remontu,
zgody na wykonanie remontu (o ile jest wymagana).
Kosztorys powinien uwzględnić zakres prac, czas realizacji i ich koszt. W przypadku cen materiałów uwzględnij ryzyko podwyżek.
Kredyt gotówkowy czy kredyt na remont zabezpieczony na hipotece?
Jeśli nie potrzebujesz dużej kwoty na remont i zależy Ci na czasie, lepszym rozwiązaniem może być kredyt gotówkowy. Poniższa tabela porównuje oba te produkty:
Kredyt gotówkowy (pożyczka gotówkowa) na remont | Kredyt hipoteczny na remont | |
|---|---|---|
Zabezpieczenie | Brak zabezpieczenia | Hipoteka na nieruchomości |
Oprocentowanie | Zwykle wyższe | Zwykle niższe |
Całkowita kwota kredytu | Niższa (najczęściej do 200–250 tys. zł) | Wyższa – zależna od wartości nieruchomości |
Okres kredytowania | Krótszy, zazwyczaj do 10 lat | Dłuższy (nawet 30 lat) |
Miesięczna rata | Wyższa | Niższa przy tym samym kapitale |
Formalności | Mało | Więcej dokumentów i procedur |
Czas uzyskania | Szybki – nawet 1 dzień | Dłuższy – zwykle kilka tygodni |
Wymagany wkład własny | Nie | Często nie, jeśli masz już nieruchomość |
Kontrola wydatków | Brak | Bank może wymagać kosztorysu / faktur |
Cel wydatków | Dowolny | Remont albo wykończenie mieszkania |
Koszty dodatkowe | Prowizja, ubezpieczenie, chociaż zazwyczaj nie występują | Prowizja, wpis hipoteki do księgi wieczystej, wycena nieruchomości |
Najlepszy przy | Małym lub pilnym remoncie | Dużym remoncie lub wykończeniu domu |
Elastyczność | Bardzo duża | Mniejsza – bank kontroluje cel |
Kredyt hipoteczny czy pożyczka hipoteczna na remont mieszkania?
Pożyczka hipoteczna umożliwia sfinansowanie dowolnych celów i jest zabezpieczona wpisem hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości. W wielu przypadkach może się sprawdzić lepiej niż kredyt hipoteczny na remont. Porównanie tych produktów znajdziesz w poniższej tabeli:
Kredyt hipoteczny na remont | Pożyczka hipoteczna | |
|---|---|---|
Cel finansowania | Ściśle określony – remont, wykończenie, modernizacja | Dowolny |
Kontrola banku | Często tak – kosztorys, faktury, zdjęcia | Zwykle niewielka lub brak |
Zabezpieczenie | Hipoteka na nieruchomości | Hipoteka na nieruchomości |
Oprocentowanie | Zwykle niższe oprocentowanie | Zwykle wyższe niż przy kredycie hipotecznym |
Maksymalna kwota | Zależna od wartości nieruchomości i kosztu remontu | Zależna od wartości nieruchomości |
Okres spłaty | Długi – nawet 20–30 lat | Długi – często do 20–25 lat |
Formalności | Dużo formalności | Średnio dużo formalności |
Czas uzyskania | Dłuższy | Często trochę krótszy |
Wypłata środków | Jednorazowo lub transzami | Najczęściej jednorazowo |
Możliwość finansowania mebli / AGD | Ograniczona | Tak |
Możliwość wydania na inne cele | Zwykle nie | Tak – pełna swoboda |
Koszty dodatkowe | Wycena, wpis hipoteki, czasem kontrola remontu | Wycena, wpis hipoteki |
Wymagane dokumenty | Kosztorys, projekt, harmonogram prac | Głównie dokumenty dochodowe i nieruchomości |
Ryzyko | Nieruchomość jest zabezpieczeniem | Nieruchomość jest zabezpieczeniem |
Najlepszy przy | Faktycznym remoncie lub wykończeniu | Gdy chcesz elastycznie wykorzystać środki |
Co bardziej się opłaca? Jeśli środki mają być przeznaczone wyłącznie na remont, zwykle lepszy będzie kredyt hipoteczny. Gdy jednak potrzebujesz elastyczności i części pieniędzy na inne cele, pożyczka hipoteczna może być wygodniejsza mimo wyższego kosztu.
Co warto zapamiętać?
Kredyt hipoteczny na remont pozwala sfinansować zarówno modernizację mieszkania, jak i domu, a dzięki zabezpieczeniu hipoteką jest zwykle tańszy niż kredyt gotówkowy.
Bank przy ocenie wniosku sprawdza przede wszystkim zdolność kredytową, historię w BIK oraz wartość nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie spłaty kredytu.
Przy kredycie hipotecznym na sam remont często nie jest wymagany wkład własny, o ile wartość kredytu mieści się w akceptowanym przez bank wskaźniku LTV.
Środki z kredytu można przeznaczyć m.in. na materiały budowlane, usługi fachowców, drzwi, okna czy wyposażenie łazienki, ale bank może wymagać kosztorysu i dokumentowania wydatków.
Kredyt hipoteczny na remont sprawdza się przy większych inwestycjach, natomiast przy mniejszych i pilnych pracach wygodniejszy może być kredyt gotówkowy lub bardziej elastyczna pożyczka hipoteczna.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Autor
Spec. ds. finansów i ubezpieczeń
Od 2015 roku tworzę content z zakresu finansów, ubezpieczeń i nieruchomości. Mam duże doświadczenie w projektach dla towarzystw ubezpieczeniowych, banków i firm pożyczkowych. Każda publikacja ma przekazywać maksimum treści i wartościowe dane - pomagam lepiej zrozumieć produkty finansowe.
