Jak obliczyć zdolność kredytową?

Jedną z najważniejszych kwestii przy zaciąganiu kredytu w banku jest zdolność kredytowa. To ona decyduje o tym, czy bank udzieli nam zobowiązania oraz jaką kwotę finansowania otrzymamy. Wymóg oceny zdolności kredytowej przed udzieleniem kredytu jest nałożony na bank zgodnie z przepisami prawnymi. Pierwszym z nich jest Prawo Bankowe (art. 70), a drugim - Ustawa o kredycie konsumenckim (art. 9, 9a).

Procedury banków dotyczące analizy zdolności kredytowej są tak skonstruowane, aby zabezpieczać interesy instytucji finansowej oraz chronić klientów przed nadmiernym zadłużaniem. Przed złożeniem wniosku o kredyt warto samodzielnie sprawdzić własną zdolność kredytową, dzięki temu będziemy wiedzieć, na jakie finansowanie możemy liczyć przy otrzymywanych dochodach. Sprawdźmy, jak obliczyć zdolność kredytową.

Czego dowiesz się z tego artykułu?

• Jak bank ocenia Twoje możliwości spłaty zobowiązania.

• Od jakich czynników zależy pozytywna decyzja kredytowa.

• Jak samodzielnie sprawdzić swoją zdolność kredytową online.

• W jaki sposób zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu.

• Co wpływa na wysokość przyznanego finansowania.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa określa możliwość spłaty zadłużenia przez osobę wnioskującą o kredyt. To prawdopodobieństwo, z jakim potencjalny kredytobiorca będzie w stanie wywiązać się z zaciągniętego zobowiązania, czyli spłacać raty w terminie. Wyliczanie zdolności kredytowej przez bank jest stosowane w każdym przypadku wnioskowania o kredyt - nie ma znaczenie jego rodzaj, wysokość czy okres kredytowania.

Na co wpływa zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa wpływa przede wszystkim na sam fakt otrzymania finansowania od banku. Jednocześnie od oceny zdolności kredytowej zależy również kwota kredytu, jaką zaproponuje instytucja finansowa. Główna zasada mówi, że lepsza zdolność kredytowa to wyższy kredyt z dłuższym terminem spłaty, natomiast słaba zdolność kredytowa powoduje, że kredytobiorca uzyska niższe zobowiązanie lub otrzyma negatywną decyzję kredytową.

Zdolność kredytowa pozwala na otrzymanie różnych form finansowania. Kredytobiorca ma szansę na kredyt gotówkowy, hipoteczny czy samochodowy. Pozytywna ocena zdolności kredytowej ma znaczenie, gdy klient chce skorzystać z pożyczki, leasingu, rat ratalnych czy też z limitów w karcie kredytowej.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Zdolność kredytową określają przede wszystkim miesięczne dochody, inne zobowiązania finansowe oraz historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej. Bank, analizując te dane, ocenia, czy wnioskodawca będzie w stanie terminowo regulować raty kredytu w ramach umowy kredytowej.

Weryfikacja zdolności kredytowej jest procesem. Jej procedury w poszczególnych instytucjach finansowych mogą różnić się od siebie. Analiza zdolności kredytowe w banku dzieli się na dwie podstawowe części: ilościową i jakościową.

Czym jest analiza ilościowa zdolności kredytowej?

Analiza ilościowa polega na analizie sytuacji finansowej kredytobiorcy. Aspekty brane pod uwagę w tej części badania zdolności kredytowej to:

• Uzyskiwane przez kredytobiorcę dochody - im wyższe zarobki, tym lepiej oceniana zdolność kredytowa i większa szansa na kredyt. Ważną kwestią jest również źródło dochodu. Instytucje finansowe cenią stabilne zatrudnienie. Najwyżej oceniana jest umowa o pracę, a najmniej - umowy cywilnoprawne.

• Miesięczne koszty utrzymania - bank sprawdzi, ile kredytobiorca wydaje miesięcznie na utrzymanie swojego gospodarstwa domowego, ile płaci za czynsz oraz jakie są opłaty za media. Podczas obliczania zdolności kredytowej bank weźmie pod uwagę kwotę kosztów przypadającą na jedną osobę w gospodarstwie domowym.

• Obecna kwota zobowiązań i zadłużenia - podczas weryfikacji zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę spłacane obecnie przez kredytobiorcę kredyty, pożyczki, posiadane karty kredytowe, dostępne limity w koncie oraz poręczenia kredytowe. Im mniejsze zadłużenie, tym lepie - mniej zobowiązań do spłaty oznacza większe szanse na kredyt.

Czym jest analiza jakościowa zdolności kredytowej?

Analiza jakościowa polega na sprawdzeniu danych dotyczących kredytobiorcy i jego statusu. Zebrane informacje mogą mieć istotny wpływ na skłonności przyszłego kredytobiorcy do wywiązywania się ze spłaty rat kredytu. Podczas weryfikacji jakościowej brane są pod uwagę następujące kwestie:

• wiek kredytobiorcy;

• stan cywilny kredytobiorcy;

• liczba osób będących na utrzymaniu kredytobiorcy;

• status mieszkaniowy i majątkowy kredytobiorcy;

• wykształcenie wnioskującego o kredyt;

• staż pracy kredytobiorcy;

• wykonywany zawód i zajmowane stanowisko.

Podczas analizy jakościowej sprawdzana jest też historia kredytowa kredytobiorcy w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) dotycząca sumienności i regularności przy spłacaniu zobowiązań w przeszłości. Bank pobiera raport ze strony BIK - w nim są informacje dotyczące ilości kredytów spłacanych obecnie i tych już spłaconych w przeszłości, a także scoring (ocena punktowa).

Podczas obliczania zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę też rodzaj kredytu, o jaki wnioskuje kredytobiorca, wysokość zobowiązania oraz okres kredytowania i zabezpieczenie (np. nieruchomość przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny).

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

W sytuacji, gdy planujemy wzięcie kredytu hipotecznego lub gotówkowego, warto samodzielnie obliczyć zdolność kredytową. Można to zrobić za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej. To proste w obsłudze narzędzie, dostępne w internecie, które po wpisaniu odpowiednich danych we wskazanych polach wyliczy szacunkową zdolność kredytową.

Jeśli zależy nam na bardziej precyzyjnych i dokładniejszych wyliczeniach, możemy zgłosić się do doradcy kredytowego, który wyliczy naszą zdolność kredytową, a do tego pomoże nam wybrać zobowiązanie dostosowane do potrzeb i możliwości. Ofertę można wybrać także samodzielnie bez wychodzenia z domu, korzystając z porównywarki kredytów online.

Jak działa kalkulator zdolności kredytowej?

Kalkulator zdolności kredytowej działa prosto i szybko. Wystarczy kilka minut i podstawowe dane, aby uzyskać informacje na temat naszej zdolności kredytowej. Po wejściu na stronę z kalkulatorem zdolności kredytowej trzeba uzupełnić następujące informacje;

• łączny dochód netto;

• wartość nieruchomości, którą zamierzamy kupić (przy kredycie hipotecznym);

• okres kredytowania (w latach);

• suma rat spłacanych już kredytów;

• liczba osób w gospodarstwie domowym;

• suma limitów kredytów odnawialnych;

• suma limitów kart kredytowych;

• suma miesięcznych zobowiązań w instytucjach pozabankowych;

• koszty utrzymania miesięcznie.

Po wpisaniu powyższych danych wystarczy wcisnąć przycisk „Oblicz". Po kilku chwilach na ekranie pojawi się wysokość naszej zdolności kredytowej.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Oto kilka sposobów umożliwiających zwiększenie zdolności kredytowej:

• Zgromadzenie wysokiego wkładu własnego w kredycie hipotecznym - zasada jest prosta: posiadając wysoki wkład własny, musimy mniej pożyczyć od banku. Dodatkowo wysoki wkład własny to plus dla klienta. Dzięki temu zyskuje punkty jako klient rzetelny, gospodarczy i oszczędny.

• Rezygnacja z kart kredytowych, dodatkowych kont i limitów w rachunku - tego typu narzędzia, jak karty kredytowe, kredyt odnawialny czy limity w koncie, sztucznie obniżają zdolność kredytową, ponieważ uznawane są przez bank za obciążenie. Przed wnioskowaniem o kredyt warto zlikwidować te, z których nie korzystamy.

• Współkredytowanie - w przypadku niskiej zdolności kredytowej warto zastanowić się nad wzięciem współkredytobiorcy z dobrą zdolnością kredytową i stałymi dochodami. Tego typu rozwiązanie ułatwi otrzymanie wyższej kwoty kredytu.

• Ograniczenie wydatków - przed wnioskowaniem o kredyt warto przeanalizować swoje wydatki i niektóre z nich ograniczyć, jeśli jest taka możliwość. Dodatkowo można rozważyć spłatę kredytu ratalnego lub pożyczki, jeśli takie mamy.

Najczęściej zadawane pytania