Spis treści
W kwietniu 2026 roku średnia emerytura wynosiła 4488,85 zł brutto, a najniższe świadczenie – 1978,49 zł brutto. To najmniejsza kwota, jaką może otrzymać osoba, która ma co najmniej 25 lat (mężczyźni) lub 20 lat (kobiety) pracy i osiągnęła wiek emerytalny. Osoby z niższym stażem mogą uzyskiwać niższe świadczenie. Jeśli Twoja przewidywana emerytura Cię nie zadowala, zacznij w jak najmłodszym wieku odkładać na przyszłość. Zobacz, jakie masz możliwości.
Co warto zapamiętać?
Poleganie wyłącznie na emeryturze z ZUS może nie wystarczyć do utrzymania dotychczasowego poziomu życia, dlatego warto jak najwcześniej zacząć budować własny kapitał emerytalny.
Najpopularniejsze sposoby oszczędzania na emeryturę to IKE, IKZE, PPK, obligacje skarbowe oraz konta oszczędnościowe i lokaty, które różnią się poziomem ryzyka, dostępnością środków i korzyściami podatkowymi.
IKE pozwala uniknąć podatku od zysków kapitałowych, natomiast IKZE umożliwia coroczne odliczenie wpłat od dochodu, dzięki czemu można obniżyć podatek dochodowy.
Pracownicze Plany Kapitałowe zwiększają oszczędności dzięki wpłatom pracownika, pracodawcy i państwa, a zgromadzone środki pozostają własnością uczestnika i podlegają dziedziczeniu.
Najlepsze efekty daje dywersyfikacja oszczędności i łączenie różnych instrumentów finansowych, co pozwala zwiększyć bezpieczeństwo finansowe oraz wykorzystać dostępne preferencje podatkowe.
Oszczędzanie pieniędzy nie musi wiązać się z dużym poświęceniem. Stabilność finansową na emeryturze może poprawić regularne oszczędzanie nawet niewielkich kwot każdego miesiąca.
Jak sprawdzić, jaką będę mieć emeryturę?
Aby to sprawdzić, skorzystaj z kalkulatora udostępnionego przez ZUS. Dostępna jest wersja uproszczona i rozszerzona. W tej drugiej podajesz więcej danych, dzięki czemu możesz wyliczyć kwotę, która jest bliższa rzeczywistej wysokości świadczenia w przyszłości.
Innym rozwiązaniem jest zalogowanie się na konto ZUS PUE, gdzie możesz znaleźć informację o prognozowanej emeryturze na podstawie Twojej dotychczasowej historii wpłat. Oczywiście emerytura zależy od wielu czynników i bardzo trudno przewidzieć, ile będzie wynosić, szczególnie jeśli pozostało Ci wiele lat do osiągnięcia wieku emerytalnego.
Nawet jeśli zapowiada się, że Twoje świadczenie będzie wysokie, i tak warto zacząć oszczędzać – tym bardziej że dostępne są różne formy pomnażania środków, w których pieniądze są dziedziczone. Dzięki temu możesz zabezpieczyć bliskich na wypadek Twojej śmierci.
Ważne
Prognozy wskazują, że emerytura wypłacana przez ZUS może nie wystarczyć na utrzymanie dotychczasowego standardu życia. Warto zadbać o swoją przyszłość i samodzielnie odkładać na emeryturę. Gromadzenie środków na własną rękę pozwala na większą kontrolę nad finansami i uniezależnienie się od systemu publicznego.
Jak odkładać na emeryturę? Sprawdzone sposoby
Możesz w różny sposób odkładać pieniądze na przyszłość. Masz do dyspozycji rozwiązania dostępne w ramach III filaru emerytalnego, takie jak Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) i Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE), Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK), a także tradycyjne produkty bankowe czy obligacje.
Warto wiedzieć
Aby określić, ile pieniędzy będziesz potrzebować na emeryturze, warto przygotować emerytalny plan finansowy, który uwzględnia prognozowaną wysokość emerytury z ZUS oraz dodatkowe oszczędności, które będą potrzebne do utrzymania określonego standardu życia.
Konta oszczędnościowe i lokaty
To produkty oferowane przez banki. Ich oprocentowanie zależy od wysokości stóp procentowych i jest zmienne. Kilka lat temu, w okresie wysokiej inflacji, lokaty dochodziły do 10%. Obecnie najlepsze oferty pozwalają uzyskać około 4% w skali roku. Zazwyczaj takie produkty mogą mieć oprocentowanie nieco powyżej poziomu inflacji, ale zdarza się, że jest ono niższe, co oznacza, że w praktyce nie osiągasz zysku.
Środki na lokacie zamrażasz na określony czas, natomiast konto oszczędnościowe daje Ci do nich dostęp. Zazwyczaj możesz co najmniej raz w miesiącu wypłacić te pieniądze bez utraty wypracowanych odsetek.
Obligacje skarbowe
Obligacje skarbowe to papiery wartościowe emitowane przez skarb państwa. Stanowią bezpieczny sposób na pomnażanie oszczędności - nie wymaga dużych środków. Jedna obligacja kosztuje 100 zł.
Jedną z ciekawych propozycji są obligacje dziesięcioletnie EDO indeksowane inflacją. W lipcu 2026 roku mają oprocentowanie 5,35% w pierwszym roku, a później marża wynosi 2% + wskaźnik inflacji. W kolejnych latach oprocentowanie jest równe wskaźnikowi inflacji powiększonemu o stałą marżę. Lokaty tego nie zapewniają. Jeśli zdecydujesz się na wcześniejsze zakończenie oszczędzania, stracisz 3 zł z każdej obligacji.
Warto wiedzieć
Obligacje Skarbu Państwa to jedna z bezpieczniejszych opcji inwestycyjnych, która chroni kapitał przed inflacją.
Indywidualne Konto Emerytalne
IKE to forma gromadzenia środków, z której możesz korzystać już w wieku 16 lat. Do ukończenia 18 lat możesz dokonywać wpłat wyłącznie w przypadku uzyskiwania dochodów z tytułu umowy o pracę.
IKE są prowadzone przez:
fundusze inwestycyjne,
domy maklerskie i banki prowadzące działalność maklerską,
zakłady ubezpieczeń,
banki,
otwarte fundusze emerytalne.
Powierzasz im środki, które są inwestowane zgodnie z akceptowanym przez Ciebie poziomem ryzyka. W każdym roku możesz wpłacić kwotę do wysokości limitu. W 2026 roku wynosi on 28 260 zł.
Twoimi korzyściami są nie tylko możliwość pomnożenia środków, ale również opcja uniknięcia zapłaty podatku Belki od zysków kapitałowych w wysokości 19% po spełnieniu określonych warunków:
wypłaty pieniędzy po ukończeniu 60 lat (albo 55 lat, jeśli już będziesz mieć uprawnienia emerytalne),
dokonaniu wpłat co najmniej w 5 latach kalendarzowych albo co najmniej połowy wpłat na minimum 5 lat przed dniem złożenia wniosku o wypłatę.
Na koniec grudnia 2025 roku liczba kont IKE wynosiła blisko 1,2 mln.
Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego
IKZE działa na podobnej zasadzie, co IKE, ale jednak występują między nimi spore różnice. Tutaj również Twoje środki są inwestowane przez wybraną instytucję zgodnie z akceptowanym poziomem ryzyka. Obowiązują dwa limity wpłat, które w 2026 roku wynoszą:
11 304 zł,
16 956 zł (dla przedsiębiorców).
Dzięki IKZE korzystasz z innych preferencji. Po każdym roku, w którym dokonasz wpłaty, możesz odliczyć te środki od dochodu w PIT. Jeśli wpłacisz maksymalną kwotę i płacisz 32% podatku (II próg skali podatkowej), zaoszczędzisz nawet ponad 5 tys. zł.
Jednak IKZE ma też wady – wypłaty musisz dokonać po ukończeniu 65 lat, a wtedy zapłacisz 10% zryczałtowanego podatku od całej zgromadzonej kwoty, a nie tylko osiągniętego zysku. Poza tym musisz dokonywać wpłat przez co najmniej 5 lat.
IKE i IKZE – porównanie
IKE | IKZE | |
|---|---|---|
Limit wpłat 2026 | 28 260 zł | 11 304 zł (pracownik) / 16 956 zł (działalność) |
Ulga podatkowa po wpłacie | brak | odliczenie od dochodu (PIT) |
Podatek przy wypłacie | brak podatku (po spełnieniu warunków) | 10% ryczałt |
Wiek wypłaty bez podatku | 60 lat (lub 55 przy uprawnieniach emerytalnych) | 65 lat |
Minimalny okres wpłat | 5 lat | 5 lat |
Dziedziczenie | tak | tak |
Korzyści podatkowe | uniknięcie podatku Belki | obniżenie podatku dochodowego |
Jeśli tylko finanse Ci na to pozwalają, warto korzystać z obu rozwiązań. Może to być Twoja dodatkowa, prywatna emerytura.
Pracownicze Plany Kapitałowe
PPK to system długoterminowego odkładania środków dla osób zatrudnionych. Oszczędności budowane są wspólnie przez:
pracownika – 2% wynagrodzenia brutto,
pracodawcę – 1,5% dopłaty do wynagrodzenia brutto pracownika,
państwo – opłata powitalna w wysokości 250 zł na start i dopłata roczna 240 zł.
PPK zakładane są przez przedsiębiorców. Pieniądze są własnością pracownika i podlegają dziedziczeniu. Możesz je wypłacić bez dodatkowych warunków po ukończeniu 60 lat. Środkami zarządza wybrana przez Ciebie instytucja. Na koniec 2025 na rachunkach PPK znajdowało się ponad 45 mld zł, a liczba uczestników programu wynosiła ponad 4,1 mln.
Oszczędzanie na emeryturę – jakie programy wybrać?
Możesz korzystać z różnych form jednocześnie. Dzięki IKZE obniżysz podatek dochodowy i masz opcję pomnażania środków. Przynosi to spore korzyści podatkowe. Obligacje są pewną inwestycją – to solidne zabezpieczenie finansowe, gdyż masz pewność określonego zysku. Środki zgromadzone na bieżące potrzeby możesz przenieść na konto oszczędnościowe, aby zarabiały. Wybierz takie, które daje możliwość kilku bezpłatnych wypłat w miesiącu. Do tego jeszcze wspomniane Pracownicze Plany Kapitałowe, które same w sobie mogą zapewnić godną emeryturę. Oceń, jak warto oszczędzać w Twojej sytuacji.
FAQ: jak możesz oszczędzać na emeryturę?
Źródła:
Autor
Spec. ds. finansów i ubezpieczeń
Od 2015 roku tworzę content z zakresu finansów, ubezpieczeń i nieruchomości. Mam duże doświadczenie w projektach dla towarzystw ubezpieczeniowych, banków i firm pożyczkowych. Każda publikacja ma przekazywać maksimum treści i wartościowe dane - pomagam lepiej zrozumieć produkty finansowe.
