Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata, najczęściej wybierane przy zakupie domu lub mieszkania. Wysoka kwota kredytu oraz wieloletni okres jego spłaty sprawiają, że banki często wymagają od kredytobiorców posiadania ubezpieczenia na życie. Taka polisa ma zapewnić ochronę finansową w przypadku utraty dochodów spowodowanej zdarzeniami losowymi. Czy ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe, jeśli zaciągasz kredyt hipoteczny?
Zgodnie z ustawą z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie zabezpieczone hipoteką. Najczęściej tego rodzaju kredyty są udzielane na zakup lub budowę nieruchomości.
Ze względu na długoterminowy charakter kredytu hipotecznego, banki stosują różne formy zabezpieczeń, takie jak hipoteka oraz ubezpieczenia. Oprócz ubezpieczenia majątkowego, chroniącego nieruchomość przed pożarem czy innymi zdarzeniami losowymi, kredytobiorca powinien również rozważyć ubezpieczenie na życie. Odpowiednio dobrana polisa stanowi skuteczną ochronę spłaty kredytu hipotecznego w razie nieprzewidzianych zdarzeń, takich jak niezdolność do pracy lub śmierć kredytobiorcy.
Czy ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe, kiedy masz kredyt hipoteczny?
Ubezpieczenie na życie jako sposób, który zabezpiecza kredyt hipoteczny, jest co do zasady dobrowolne. Obowiązujące w Polsce przepisy nie nakazują konsumentom posiadania takiej polisy. Ponadto zgodnie z regulacjami prawnymi, żaden bank ani pożyczkodawca nie może zmuszać kredytobiorcy do skorzystania z ubezpieczenia oferowanego przez konkretną firmę ubezpieczeniową (tzw. sprzedaż wiązana). Jedynym wyjątkiem od tej reguły jest obowiązek posiadania rachunku osobistego służącego do obsługi kredytu.
Jednak przepisy pozwalają bankom wymagać od kredytobiorców dodatkowych zabezpieczeń, w tym ubezpieczenia na życie. Kredytobiorca ma jednak możliwość wyboru ubezpieczyciela, a bank powinien zaakceptować polisę spełniającą wymagania instytucji finansowej.
Czy warto kupić ubezpieczenie na życie razem z kredytem hipotecznym?
Decydując się na kredyt hipoteczny, warto wiedzieć, że banki mogą proponować tzw. sprzedaż łączoną, ale nie mogą do niej zmuszać. Zakup ubezpieczenia na życie, oferowanego przez kredytodawcę może wiązać się z korzystniejszymi warunkami umowy kredytowej. Kredytobiorcy, którzy zdecydują się na taką opcję, mogą liczyć na niższe oprocentowanie, mniejszą marżę lub niższą prowizję. W zależności od okresu spłaty i kwoty kredytu, oszczędności mogą sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych, co często przewyższa koszt samego ubezpieczenia.
Niektóre banki oferują preferencyjne warunki kredytowania, nawet jeśli klient zdecyduje się na polisę zewnętrzną. Zabezpieczenie zobowiązania polisą sprawia, że dla instytucji finansowej kredyt staje się mniej ryzykowny, co może przełożyć się na lepsze warunki finansowe dla kredytobiorcy.
Jaki zakres powinno mieć ubezpieczenie przy kredycie hipotecznym?
Minimalne wymagania banków wobec zakresu ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym są ustalane tak, aby przede wszystkim zabezpieczyć interesy kredytodawcy. Warto jednak, aby kredytobiorca dobrał polisę w taki sposób, by zapewniła ochronę także jemu oraz jego bliskim. Spełnienie wyłącznie minimalnych wymagań banku może okazać się niewystarczające.
Oprócz standardowego zabezpieczenia na wypadek śmierci warto rozważyć rozszerzenie ochrony o:
- długotrwałą niezdolność do pracy spowodowaną chorobą lub wypadkiem,
- poważne zachorowanie,
- pobyt w szpitalu lub konieczność operacji,
- trwałe inwalidztwo w wyniku choroby lub wypadku.
Wybierając polisę, należy pamiętać o długim okresie kredytowania – w ciągu 20 czy 30 lat może zdarzyć się poważna choroba lub wypadek, które wpłyną na zdolność do spłaty zobowiązania. Standardowa polisa obejmuje jedynie śmierć ubezpieczonego, co nie zawsze wystarcza do pełnej ochrony finansowej.
Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie do kredytu hipotecznego?
Przy wyborze polisy na życie warto wziąć pod uwagę następujące czynniki:
- Suma ubezpieczenia – powinna pokrywać pełną kwotę kredytu lub być nieco wyższa, aby zapewnić bliskim dodatkowe wsparcie finansowe.
- Zakres ochrony – oprócz podstawowego zabezpieczenia na wypadek śmierci warto uwzględnić trwałą niezdolność do pracy, poważne choroby i utratę pracy.
- Karencja – określony w umowie czas, w którym ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia. Może wynosić od kilku miesięcy do roku, zwłaszcza w przypadku poważnych chorób.
- Wyłączenia odpowiedzialności – sytuacje, w których towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty świadczenia. Należy dokładnie przeanalizować OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia).
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?
Koszt polisy na życie zależy od banku i oferty ubezpieczyciela. Niektóre instytucje stosują stałe kwoty, a inne określają składkę jako procent od wartości kredytu lub salda zadłużenia. Poniżej przykłady ofert ubezpieczenia (dane mogą się zmieniać, warto sprawdzić aktualne warunki na stronach banków):
- ING Bank Śląski, Nationale-Nederlanden, Allianz – koszt ubezpieczenia wynosi 0,28% pożyczonej kwoty miesięcznie.
- Santander, Allianz TUŻ („Spokojna Hipoteka”) – koszt: 0,035% salda zadłużenia.
- Credit Agricole, Compensa TU na Życie S.A. – ochrona obejmuje śmierć, trwałą niezdolność do pracy, trwały uszczerbek na zdrowiu; koszt zależy od indywidualnej oferty.
- mBank, UNIQA TU S.A., UNIQA TUnŻ S.A. – koszt: 0,05% salda zadłużenia.
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym stanowi ochronę zarówno dla banku, jak i kredytobiorcy. Dzięki odpowiednio dobranej polisie kredytodawca odzyska pożyczone środki, a kredytobiorca i jego bliscy mogą uniknąć poważnych konsekwencji finansowych w razie nieprzewidzianych zdarzeń.
Możesz obniżyć swój kredyt nawet o 100 000 zł –> sprawdź bezpłatnie oferty
