Kategorie: Blog Kredyt hipoteczny

Raport BIK: co mówi o Twojej wiarygodności finansowej?

Raport BIK pozwala zweryfikować podsumowanie swoich zobowiązań, zarówno spłacanych, jak i już spłaconych. Dokument wydaje Biuro Informacji Kredytowej (BIK). To instytucja, której opinia ma duże znaczenie dla każdego, kto składa wniosek o kredyt. Podmiot grodzami i przechowuje informacje o kredytobioracha i ich zobowiązaniach. Odnotowane w BIK zaległości w spłacie kredytu mogą zadecydować o odrzuceniu wniosku o nowe zobowiązanie.

Biuro Informacji Kredytowej powstało w 1997 roku z inicjatywy Związku Banków Polskich i największych instytucji bankowych w Polsce. Jego głównym celem jest m.in. gromadzenie, przechowywanie i udostępnianie informacji o aktualnych zobowiązaniach kredytobiorców oraz ich historii kredytowej. BIK powstał, żeby minimalizować ryzyko kredytowe i zapobiegać nadmiernemu zadłużaniu się konsumentów. Dzięki przechowywanym przez tę instytucję danym przepływ informacji jest szybszy, a proces przyznawania kredytu trwa krócej.

Jakie informacje gromadzi BIK?

Gromadzone w BIK informacje dotyczą rachunków kredytowych prowadzonych przez:

• banki,
• SKOK-i
• lub inne instytucje udzielające pożyczek i działające poza sektorem bankowym.

Biuro Informacji Kredytowej przechowuje dane o zobowiązaniach spłacanych terminowo, jak spłacanych z opóźnieniem albo w ogóle. Oznacza to, że BIK przetwarza wszystkie informacje, obejmujące pozytywne zobowiązania kredytowe (spłacane w terminie) oraz negatywne (z opóźnieniem w spłacie).

Dane przetwarzane przez BIK dotyczą przede wszystkim:

• kredytów na zakup towarów i usług,
• kredytów na dowolny cel,
• zobowiązań studenckich,
• kredytów hipotecznych oraz pracowniczych i odnawialnych,
• a także kart detalicznych, kredytowych, debetowych i limitu debetowego w ROR.

Informacje zgromadzone w BIK na temat kredytu są w tej instytucji przechowywane przez określony czas. Jeśli zobowiązanie było spłacane terminowo, BIK przetwarza dane od chwili ich przekazania przez bank do momentu całkowitej spłaty zobowiązania. Dodatkowo, jeśli klient wyraził zgodę na przetwarzanie swoich danych po spłacie kredytu, wtedy nadal udostępnia się je bankom, SKOK-om i innym instytucjom pozabankowym w celu oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka kredytowego przez okres wskazany w zaświadczeniu. Dzięki temu kredytobiorca zyskuje poświadczenie pozytywnej historii kredytowej i łatwiej będzie mu zaciągnąć nowe zobowiązanie w banku.

Informacje są przetwarzane także bez zgody kredytobiorcy przez okres 5 lat. Zajść musza następujące warunki:

• kredytobiorca nie regulował zobowiązania i dopuścił do opóźnienia w spłacie powyżej 60 dni;
• upłynęło kolejnych 30 dni od chwili poinformowania klienta przez banki lub innego kredytodawcę o zamiarze przetwarzania jego danych bez jego zgody.

Dodatkowo zgodnie z ustawą Prawo Bankowe dane dotyczące zobowiązań wszystkich klientów BIK może przetwarzać przez okres 12 lat od dnia wygaśnięcia umowy kredytowej w celach związanych z metodami statystycznymi stosowanych przez kredytodawców. Przetwarzanie danych w tym celu nie wymaga zgody kredytobiorców.

Raport BIK – co to jest?

Raport BIK to dokument, w którym znajduje się cała historia kredytowa oraz finansowa kredytobiorcy. Na podstawie informacji zawartych w takim dokumencie bank może zaakceptować lub odrzucić wniosek o kredyt czy pożyczkę.

Raport BIK zawiera następujące informacje:

• pełna historia kredytowa osoby wnioskującej;
• zadłużenia oraz terminowo spłacone zobowiązania kredytowe zarejestrowane w bazie BIG InfoMonitor;
• ocena punktowa scoring BIK, wraz z wyjaśnieniem, w jaki sposób ją wyliczono;
• ilość wakacji kredytowych, z których korzystał kredytobiorca.

W podstawowej opcji BIK umożliwia pobranie płatnego raportu BIK na temat własnej historii kredytowej. Jednorazowe pobranie dokumentu kosztuje 54 zł. Za 6 raportów wraz z alertami BIK trzeba zapłacić 139 zł rocznie. Natomiast aby otrzymywać raporty BIK bez limitu i alerty BIK, trzeba wnieść opłatę w wysokości 239 zł rocznie.

Czy można pobrać raport BIK za darmo?

Do niedawna, czyli do momentu wejścia w życie ustawy o RODO, darmowy raport BIK (w kontekście informacji ustawowej) był dostępny raz na 6 miesięcy dla każdego, kto złożył w serwisie BIK odpowiedni wniosek. Po wprowadzeniu ustawy o RODO nadal można pobrać raport BIK, jednak jest to już tylko tzw. kopia danych.

Raport BIK w takiej formie zawiera podobne informacje, jak znajdujące się w płatnej wersji, ale w okrojonym zakresie. Bezpłatny raport BIK, w formie kopii danych, obejmuje:

• informacje na temat, kto i kiedy pytał lub przekazywał dane na temat wnioskującego;
• jakie zobowiązania kredytowe wnioskujący spłaca według informacji dostępnych w bazach BIK.

Jak pobrać darmowy raport BIK?

Aby pobrać darmowy raport BIK w formie kopii danych, trzeba najpierw wejść na stronę BIK-u (www.bik.pl) i tam założyć własne konto BIK. Na tym etapie niezbędne jest podanie danych z dowodu osobistego oraz potwierdzenie tożsamości. Można to zrobić za pomocą aplikacji mObywatel lub wykonując przelew weryfikacyjny. Po prawidłowo zakończonym procesie zakładania konta i zweryfikowaniu danych, można zalogować się na swoim koncie.

Następnie w zakładce „Kontakt” (symbol koperty znajdujący się w prawym górnym rogu strony) należy wypełnić oraz wysłać wiosek o udostępnienie kopii danych. Warto pamiętać, aby w wiadomości nie używać sformułowania „raport BIK”, ponieważ ten jest odpłatny, a my ubiegamy się tylko o kopię danych na nasz temat. Darmowy dokument powinien trafić do naszej skrzynki w ciągu 30 dni.

Wiadomość do BIK w tej sprawie może brzmieć następująco: „Powołując się na art. 15 ustawy o RODO, proszę o udostępnienie kopii danych na mój temat, przetwarzanych w systemach Biura Informacji Kredytowej. W niniejszej kopii proszę uwzględnić szczegółowe dane dotyczące przebiegu spłat zobowiązań zaciągniętych przeze mnie do dnia dzisiejszego. Powyższy dokument proszę wysłać (tu należy wskazać, czy BIK ma nam go przekazać pocztą elektroniczną, czy też pod wskazany adres)”.

Raport BIK w formie bezpłatnej kopii danych można otrzymać także, składając wniosek:

• osobiście w Centrum Obsługi Klienta BIK w Warszawie;
• pocztą, wysyłając wniosek listem poleconym na adres BIK.

Wniosek o darmowy raport BIK powinien zawierać następujące informacje:

• imię i nazwisko wnioskującego;
• adres korespondencyjny wnioskującego;
• numer PESEL wnioskującego;
• rodzaj i seria, a także numer dokumentu tożsamości;
• miejsce i data wypełnienia wniosku.

Kiedy warto pobrać raport BIK?

Pobranie i sprawdzenie raportu BIK powinno być nieodzowną czynnością, zwłaszcza przed złożeniem wniosku kredytowego. Umożliwi to wnioskującemu dostęp do informacji na temat własnej historii kredytowej i zweryfikowanie oceny scoring. Dane te pozwolą także na analizę własnej sytuacji finansowej przed zaciągnięciem zobowiązania, jak również dadzą jasny pogląd na szansę kredytobiorcy na pozytywną decyzję kredytową. Warto przy tym pamiętać, że oprócz banków raporty BIK sprawdzają też instytucje pozabankowe.

Kiedy zatem warto pobrać raport BIK:

• Gdy chcemy obliczyć własną zdolność kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt – na podstawie raportu BIK można oszacować własną zdolność kredytową. Pozwoli to sprawdzić, czy posiadana zdolność kredytowa jest wystarczająca do wzięcia kredytu w planowanej kwocie.
• Gdy chcemy mieć kontrolę nad swoimi zobowiązaniami – raport BIK umożliwia sprawdzenie, czy ktoś obcy (np. oszust) nie wziął kredytu na nasze dane, wykorzystując nasze imię nazwisko i numer PESEL.
• Gdy bank odmówi przyznania kredytu – raport BIK może wyjaśnić, dlaczego nasz wniosek kredytowy został odrzucony. Szczegółowe informacje zawarte w BIK mogą pomóc kredytobiorcy ustalić powód odmowy, wyeliminować na przyszłość podobne problemy, tak, by przy ponownym złożeniu wniosku kredytowego móc liczyć na pozytywną decyzję.
• Sankcja kredytu darmowego w przypadku, gdy kredytobiorca spłacił już kredyt i dowiedział się, że w umowie kredytowej są zapisy, które uderzają w jego interes finansowy. W takiej sytuacji może on skorzystać z sankcji kredytu darmowego, która umożliwia odzyskanie wszystkich kosztów kredytu.

Aktualizacja danych w BIK – czy jest możliwa?

Zdarza się, że w pobranym raporcie BIK znajdujemy niekorzystne informacje o naszej historii kredytowej. Opóźnienia i negatywne wpisy w BIK to problem dla kredytobiorcy, jeśli zamierza on wnioskować o pożyczkę, kredyt lub planuje kupić sprzęt elektroniczny na raty. W takiej sytuacji warto sprawdzić, w jaki sposób poprawić własną historię kredytową. Na ogół nie ma możliwości aktualizacji danych w BIK, jednak są trzy wyjątki od tej normy. Wniosek o korektę lub wyczyszczenie informacji w BIK można złożyć, gdy:

• kredytobiorca spłacił kredyt w terminie i chce wycofać zgodę na przetwarzanie danych o tym zobowiązaniu;
• upłynęło 5 lat od spłaty zobowiązania – wtedy teoretycznie instytucja finansowa nie powinna już go brać pod uwagę i to zobowiązanie nie powinno być włączane do raportu BIK;
• kredytobiorca chce skorygować nieprawdziwe lub nieaktualne informacje o przebiegu spłat kredytów czy posiadanych zobowiązaniach.

Wniosek o korektę, wycofanie zgody lub aktualizację danych trzeba złożyć w instytucji finansowej, w której zaciągnięty został kredyt. Musi to być pisemny wniosek z uzasadnieniem.

Podsumowanie

Do BIK trafiają informacje przekazywane przez banki, SKOK-i i inne instytucje udzielające pożyczek. To dane o kredytach gotówkowych, hipotecznych, pożyczkach, kartach kredytowych i zakupach na raty. Każdy, kto chce znać własną historię kredytową, scoring BIK lub zamierza starać się o kredyt w banku, może wnioskować o raport BIK. Dodatkowo Biuro Informacji Kredytowej umożliwia wykupienie opcji „alerty BIK”, w której oprócz raportu BIK można uzyskać także informacje o próbie wyłudzenia kredytu na nasze nazwisko.