Spis treści
W ramach kredytu bank przekazuje Ci pieniądze i oczekuje, że będziesz spłacać raty zgodnie z umową. Opóźnienie nieprzekraczające 30 dni może się wydawać niewielkie, ponieważ dotyczy zwykle jednej raty. Jednak dla banku to już złamanie warunków umowy kredytowej. Już na tym etapie instytucja może podjąć kroki zmierzające do odzyskania należności. Dla Ciebie jako kredytobiorcy wiąże się to z określonymi konsekwencjami finansowymi. Jakimi?
Opóźnienie w spłacie kredytu do 30 dni - fakty i mity
Czy Polacy spłacają terminowo kredyty?
Większość kredytobiorców spłaca raty terminowo, ale w przypadku każdego typu zobowiązań część z nich nie zostaje uregulowanych. Z raportu AMRON-SARiN z IV kwartału 2025 roku wiemy, jak to wyglądało w ostatnim roku. Poniższa tabela prezentuje udział kredytów zagrożonych w portfelu kredytów mieszkaniowych.
Kredyty zagrożone ogółem | Kredyty zagrożone w PLN | Kredyty zagrożone w CHF | Kredyty zagrożone w pozostałych walutach | |
I kwartał 2025 | 1,52% | 1,27% | 11,51% | 2,40% |
II kwartał 2025 | 1,47% | 1,24% | 11,52% | 2,39% |
III kwartał 2025 | 1,42% | 1,21% | 12,40% | 2,35% |
IV kwartał 2025 | 1,34% | 1,16% | 12,35% | 2,28% |
Jednak kredyty zagrożone to w tym przypadku zobowiązania, przy których opóźnienie w spłacie wynosi powyżej 90 dni albo bank uznał, że istnieje duże prawdopodobieństwo, że klient nie spłaci zobowiązania. W przypadku kredytów we franku szwajcarskim ten odsetek jest duży, bo wynosi przeszło 12%. Jeśli nie spłacasz zobowiązania zabezpieczonego hipoteką, możesz nawet stracić nieruchomość.
Ważne
Opóźnienie w spłacie raty kredytu hipotecznego wiąże się z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów z tytułu odsetek karnych.
Opóźnienie w spłacie kredytu do 30 dni – po jakim czasie bank zacznie wyciągać konsekwencje?
Czas, po którym bank zacznie wyciągać konsekwencje wobec nieterminowego klienta, zależy od polityki instytucji. Jeśli masz jeden dzień opóźnienia w spłacie kredytu, to wystarczy, aby stwierdzić, że nie wywiązujesz się z umowy. Banki nie czekają, aż minie 30 dni. Przeważnie opóźnienie w spłacie będzie dla Ciebie oznaczać poniesienie dodatkowych kosztów z tytułu odsetek karnych za każdy dzień zwłoki.
Możliwe również, że konsekwencją niedotrzymania warunków umowy będzie zmiana oprocentowania (tak się zdarza, gdy oferta była promocyjna). Im więcej czasu minie od terminu płatności, tym poważniejsze mogą być konsekwencje, w tym:
wypowiedzenie umowy kredytu,
skierowanie sprawy do sądu,
licytacja nieruchomości będącej zabezpieczeniem spłaty.
Co zrobić, jeśli wiem, że nie będę w stanie spłacić raty w terminie?
Najlepszym rozwiązaniem jest kontakt z przedstawicielem banku, który zaproponuje jedno z dwóch rozwiązań:
Złożenie wniosku o przesunięcie terminu spłaty raty – jeśli do tej pory Twoje raty były płacone na czas, bank prawdopodobnie zaakceptuje taki wniosek.
Karencja w spłacie – możesz zawiesić spłatę na nawet kilka miesięcy, ale nie każdy bank daje taką możliwość.
.jpg&w=3840&q=100)
Filip Karbownik
Jeśli spodziewasz się, że problemy nie będą chwilowe, spróbuj negocjować z bankiem zmianę warunków umowy na takie, które będą lepiej dostosowane do Twojej sytuacji. Być może kredytodawca pozwoli wydłużyć okres spłaty i tym samym obniżyć ratę.
Opóźnienie w spłacie kredytu – jak zareaguje bank w zależności od tego, ile minęło czasu?
Zapomnienie o terminie płatności może się przydarzyć każdemu. Jeśli to Ci się zdarzy, jak najszybciej zapłać zaległość, a wtedy unikniesz konsekwencji. Aby uniknąć takich sytuacji w przyszłości, ustaw automatyczną spłatę np. poprzez ustalenie stałego przelewu na konto kredytowe.
Jeśli chodzi o reakcję banku, wszystko zależy od długości opóźnienia oraz wewnętrznej polityki instytucji.
W przypadku opóźnienia od kilku do kilkunastu dni bank podejmie próbę kontaktu telefonicznego. Może również powiadomić Cię SMS-em lub e-mailem o przekroczeniu terminu płatności. Informacja o opóźnieniu może zostać odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej. Jednak takie drobne opóźnienie nie musi mieć negatywnych konsekwencji w przypadku kolejnych wniosków składanych o kredytowanie.
Prawdopodobnie dopiero, kiedy minie 30 dni, bank wyśle ostateczne wezwanie do zapłaty. Dokument powinien zawierać termin co najmniej 14 dni roboczych na uregulowanie zobowiązania, a także informację o możliwości wnioskowania w takim samym czasie o restrukturyzację zadłużenia. Fakt, że masz opóźnienie w spłacie, niczego tutaj nie zmienia.
Jeśli mimo to nie zapłacisz, bank złoży Ci wypowiedzenie umowy kredytowej. Standardowo po tym kroku będziesz mieć 30 dni na zwrot kapitału kredytu wraz z odsetkami i ewentualnymi kosztami dodatkowymi. Możliwy jest dłuższy termin, ale tylko wtedy, gdy taki ustalono w umowie.
Czy opóźnienie w spłacie kredytu zostanie odnotowane w BIK-u?
Niestety, nawet jednodniowe opóźnienie może zostać odnotowane. Instytucje w różnym czasie przekazują dane do BIK-u, ale najczęściej robią to raz w tygodniu. Są to informacje zarówno o opóźnieniach, jak i terminowej spłacie. W przypadku krótkiego opóźnienia wpis pozostanie w historii, ale nie będzie działać na Twoją niekorzyść. Informacje o kredycie są przetwarzane przez cały okres spłaty, a po całkowitej spłacie są niewidoczne dla instytucji sprawdzających (mogą być widoczne, jeśli wyrazisz zgodę na przetwarzanie takich danych).
Ważne
Nawet kilkudniowe opóźnienie w spłacie kredytu może zostać odnotowane w rejestrach Biura Informacji Kredytowej.
Problematyczne staje się dopiero dłuższe opóźnienie – powyżej 60 dni. W takim przypadku dane będą przetwarzane przez 5 lat bez Twojej zgody, licząc od momentu spłaty zobowiązania. Aby tak się stało, instytucja finansowa musi wysłać powiadomienie o zamiarze przetwarzania danych dotyczących tego kredytu (od tego momentu powinno minąć co najmniej 30 dni).
Ile mogą wynosić odsetki za opóźnienie w spłacie kredytu poniżej 30 dni?
Wysokość odsetek za opóźnienie wynika z art. 481 Kodeksu cywilnego. Jeśli umowa nie zawiera stopy odsetek za opóźnienie, to wtedy należą się odsetki ustawowe równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5 pkt proc.
Od 5 marca 2026 roku stopa referencyjna wynosi 3,75%, zatem aktualnie ustawowe odsetki za opóźnienie wynoszą 3,75% + 5,5%, co daje łącznie 9,25%.
Jeśli w umowie określono wysokość odsetek za opóźnienie, ale według wyższej stopy, wtedy nie mogą wynosić więcej niż dwukrotność wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie. Zatem aktualnie to 9,25% x 2, czyli 18,5%.
Ile wynoszą koszty windykacji przeprowadzonej przez bank?
Koszty działań podjętych przez bank na rzecz odzyskania należności zależą od cennika danej instytucji. Obciążają one dłużnika i mogą być wysokie. Ile wynoszą? Na przykład Santander Consumer Bank nalicza następujące:
wezwanie do zapłaty lub prośba o dopłatę wysłana listem zwykłym – 13 zł,
wezwanie do zapłaty listem poleconym – 17 zł,
telefoniczne wezwanie do zapłaty – 10 zł,
udokumentowana terenowa wizyta windykacyjna – 45 zł,
działania windykacyjne – nie więcej niż 15% kwoty wymagalnej należności zleconej do windykacji firmie windykacyjnej.
Sprawdź, jakie koszty poniesiesz w przypadku nieterminowej spłaty w Twoim banku.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Co warto zapamiętać?
Nawet jednodniowe opóźnienie w spłacie kredytu oznacza złamanie warunków umowy i może skutkować naliczeniem odsetek karnych oraz reakcją banku.
Opóźnienia w spłacie kredytu do 30 dni zwykle wiążą się z podjęciem przez bank próby kontaktu z klientem i zgłoszeniem informacji do BIK, choć krótkie zaległości zazwyczaj nie wpływają istotnie na zdolność kredytową.
Odsetki za opóźnienie w spłacie kredytu hipotecznego mogą wynosić obecnie ok. 9,25% rocznie (maksymalnie 18,5%), a dodatkowo bank może naliczyć koszty windykacyjne.
Po 30 dniach opóźnienia możliwe jest wysłanie wezwania do zapłaty, a dalszy brak spłaty może prowadzić do wypowiedzenia umowy i konieczności zwrotu całego kredytu.
W razie problemów ze spłatą najlepiej szybko skontaktować się z bankiem, aby uzgodnić przesunięcie terminu, karencję lub zmianę warunków kredytu, np. wydłużenie okresu kredytowania.
Źródła:
https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/prawo-bankowe-16799069/art-75-c
https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/prawo-bankowe-16799069/art-75
https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-cywilny-16785996/art-481
https://nbp.pl/polityka-pieniezna/decyzje-rpp/podstawowe-stopy-procentowe-nbp/
Autor
Spec. ds. finansów i ubezpieczeń
Od 2015 roku tworzę content z zakresu finansów, ubezpieczeń i nieruchomości. Mam duże doświadczenie w projektach dla towarzystw ubezpieczeniowych, banków i firm pożyczkowych. Każda publikacja ma przekazywać maksimum treści i wartościowe dane - pomagam lepiej zrozumieć produkty finansowe.
