Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” to rządowa inicjatywa, której celem jest wsparcie osób, chcących kupić mieszkanie lub dom, ale nie dysponujących wystarczającymi oszczędnościami na wkład własny. Głównym celem programu jest ułatwienie dostępu do kredytów mieszkaniowych. To szczególnie dla osób i rodzin, mających zdolność kredytową, ale trudności w uzbieraniu wymaganego wkładu.
Program działa w formie gwarancji. To pozwala bankom uczestniczącym w programie oferować kredyty hipoteczne, w których nie ma wymogu wniesienia pełnego wkładu własnego przez kredytobiorcę.
Zasady i mechanizm działania
Podstawową formą wsparcia w programie jest gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK). Może ona pokryć do 20% wartości nieruchomości (maksymalnie do 200 tys. zł). Dzięki temu osoby spełniające określone warunki mogą otrzymać kredyt hipoteczny. Nie ma znaczenia, że nie posiadają pełnej kwoty na wkład własny. Gwarancja ta zastępuje tradycyjny wkład własny i działa jako zabezpieczenie dla banku na wypadek ewentualnych problemów ze spłatą kredytu.
Program jest dostępny nie tylko dla sformalizowanych rodzin i osób żyjących w związkach nieformalnych, wspólnie wychowujących dzieci. Samotni rodzice lub single również mogą z niego skorzystać. Z kolei osoby posiadające więcej niż jedno dziecko mogą liczyć na dodatkowe wsparcie. Rodziny z dwójką dzieci mogą np. otrzymać dopłatę (tzw. spłatę rodzinną) w wysokości 20 tys. zł. Z trójką lub większą liczbą dzieci – 60 tys. zł na drugie i każde kolejne dziecko. Celem tych dopłat jest zmniejszenie ogólnej kwoty kredytu do spłaty.
Warunki uczestnictwa
Aby skorzystać z programu, należy spełnić określone kryteria:
- Zdolność kredytowa – beneficjent musi udowodnić bankowi, że będzie w stanie spłacać kredyt. Z programu nie może skorzystać osoba, która nie ma zdolności kredytowej. Oceny dokonuje dany, biorący udział w programie bank, w którym dokonuje się wszelkich formalności.
- Brak wkładu własnego lub jego ograniczona ilość – program jest skierowany do osób, które nie zgromadziły pełnej sumy na wkład własny lub w ogóle nim nie dysponują.
- Limit cen nieruchomości – nieruchomość musi mieścić się w wyznaczonych limitach cenowych, które są różne w zależności od regionu Polski.
- Nieruchomość dla rodziny – to program dla osób, które kupują mieszkanie lub dom dla swojej rodziny. Wsparcia nie otrzymają inwestorzy, nabywający kolejne nieruchomości. Jeśli dana osoba była już właścicielem nieruchomości, również może skorzystać z programu. Ważne, by przystępując do programu, nie posiadał prawa własności do żadnej nieruchomości.
- Brak własności mieszkania lub domu jednorodzinnego – osoby wchodzące w skład danego gospodarstwa domowego nie mogą posiadać nieruchomości. Ustawodawca uwzględnił wyjątek dla rodzin z co najmniej dwojgiem dzieci. Osoby wchodzące w skład takiego gospodarstwa domowego mogą łącznie posiadać prawo własności do jednego mieszkania albo domu jednorodzinnego. Jednak jego powierzchnia użytkowa, w przypadku dwojga dzieci w rodzinie nie może przekroczyć 50 m2. Dla rodzin z trojgiem dzieci to ograniczenie wynosi 75 m2, a z czworgiem – 90 m2. Nie przewiduje się limitu metrażowego dla rodzin z co najmniej pięciorgiem dzieci.
- Okres spłaty kredytu – który wynosi min. 15 lat.
- Waluta kredytu – którą są złotówki.
Kto może skorzystać?
Program jest dostępny dla osób fizycznych, niezależnie od tego, czy pozostają, czy nie w sformalizowanym związku, czy też są singlami. Dużym udogodnieniem jest fakt, że gwarancja obejmuje mieszkania i domy zakupione na rynku pierwotnym oraz wtórnym. Pozwala to na elastyczność wyboru. Ponadto program przewiduje wsparcie dla rodzin z dziećmi. Im więcej dzieci, tym większe wsparcie finansowe i większe możliwości uzyskania dopłaty.
Co bardzo istotne, ustawodawca nie określił:
- limitu wieku beneficjenta, przystępującego do programu,
- powierzchni użytkowej nabywanej nieruchomości.
Wszelkie formalności związane z zabezpieczeniem kredytu w formie gwarancji lub uzyskaniem spłaty rodzinnej realizowane są w banku, który udzielił rodzinnego kredytu mieszkaniowego.
Na jaki cel można przeznaczyć środki z kredytu?
Środki uzyskane w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” można przeznaczyć na zakup:
- mieszkania lub domu rodzinnego i wykończenie nieruchomości,
- a także na budowę domu jednorodzinnego. Ustawodawca zezwala na sfinansowanie z programu jego wykończenia oraz zakup działki.
Dlaczego warto rozważyć program „Mieszkanie bez wkładu własnego”?
Korzyścią jest oczywiście możliwość zakupu mieszkania lub domu bez konieczności długotrwałego oszczędzania na wkład własny. Osoby korzystające z programu mogą szybciej podjąć decyzję o zakupie, co w czasach rosnących cen nieruchomości może być dużym plusem. Dodatkowe dopłaty dla rodzin z dziećmi to kolejny atut, który pozwala obniżyć sumę kredytu do spłaty. Co ważne, tzw. „spłata rodzinna” działa również wtedy, gdy dziecko lub dzieci przyjdą na świat już po zaciągnięciu zobowiązania i zakupie nieruchomości.
Dodatkowe informacje o programie „Mieszkanie bez wkładu własnego”
Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” wdraża Bank Gospodarstwa Krajowego we współpracy z bankami komercyjnymi w całej Polsce. Lista instytucji bankowych oferujących kredyty w ramach tego programu:
- Alior Bank S.A.
- Bank Ochrony Środowiska S.A.
- Bank Pekao S.A.
- Bank Spółdzielczy w Brodnicy – zawieszenie udzielania od 2.09.2024 r.
- BPS S.A. – zawieszenie udzielania od 1.03.2024 r.
- PKO Bank Polski S.A.
- Santander Bank Polska S.A.
Więcej szczegółów, pełne warunki programu oraz aktualizowana na bieżąco lista banków, udzielających kredytów w ramach tego programu dostępne są na stronach:
Program podlega zmianom, dlatego warto śledzić aktualizacje i nowe informacje.
Uwaga! Rodzinne (wcześniej miały nazwę „gwarantowane”) kredyty mieszkaniowe będą udzielane do 31 grudnia 2030 roku. Rolą BGK w programie „Mieszkanie bez wkładu własnego” jest:
- udzielanie gwarancji
- realizowanie wypłat z tytułu spłaty rodzinnej za pośrednictwem banków kredytujących.
Infolinia: 22 475 88 88 (od poniedziałku do piątku w godz. 7:30-17:30)
