Spis treści
Twoja zdolność kredytowa zależy od wielu czynników. Banki musi ją weryfikować ze względu na Rekomendację S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Znaczenie mają nie tylko Twoje dochody i wydatki, ale również stabilność zarobków. Niektóre źródła są przez bank bardziej preferowane. Jak oceniają umowę o pracę na czas określony? Czy zarabiając na tej podstawie, masz szansę na kredyt hipoteczny?
Umowa o pracę na czas określony - co oznacza?
Umowa na czas określony to rodzaj umowy terminowej. Oznacza to, że pracownik i pracodawca z góry określają, do kiedy będzie obowiązywać kontrakt.
Najczęściej umowa zawiera wtedy dokładną datę, do której obowiązuje. Następnie strony decydują, co dalej - umowa zostanie przedłużona, ostatecznie zakończona czy może zawarta nowa np. na czas nieokreślony.
Ważne
Umowa o pracę na czas określony między tym samym pracodawcą i pracownikiem może być zawarta na maksymalnie 33 miesiące. Maksymalna liczba umów terminowych może wynosić 3.
Jeśli okres zatrudnienia jest dłuższy albo liczba umów jest większa niż 3, przyjmuje się, że pracownik jest zatrudniony na umowę na czas nieokreślony. To właśnie ta forma jest najbardziej pożądana przez kredytodawców.
Czy na umowie o pracę na czas określony można otrzymać kredyt hipoteczny?
Umowę kredytu hipotecznego możesz zawrzeć nawet na 35 lat. Czy w takim przypadku możliwe, że bank przyzna Ci środki, skoro masz umowę o pracę, która kończy się np. za rok? Banki zdają sobie sprawę z sytuacji na rynku pracy. Według danych Eurostatu z 2023 roku, około 11,9% zatrudnionych pracuje na podstawie umowy terminowej. Według innych źródeł może to być nawet 20%.
Warto wiedzieć
Umowa o pracę na czas określony nie przekreśla Twoich szans na kredyt hipoteczny.
Banki indywidualnie analizują każdy wniosek i biorą pod uwagę wiele zmiennych. Zwracają uwagę na to, na jak długo była zawarta umowy, ile trwa i czy była już przedłużana. Kredytodawca ocenia również ryzyko wcześniejszego zakończenia umowy.
Czytaj także: Kredyt na 500 tys. zł – jaka rata i ile trzeba zarabiać?
Dlaczego umowa o pracę na czas określony jest w ocenie banków bardziej ryzykowna przy kredytowaniu?
Bank może mieć wątpliwości co do stabilności takiej formy zatrudnienia z kilku przyczyn:
brak gwarancji będzie chciał dalej Cię zatrudniać,
umowa się kończy w terminie jej wygaśnięcia - nie ma okresu przejściowego,
możesz stracić źródło dochodów z dnia na dzień.
Na co bank zwraca uwagę przy decyzji kredytowej?
Z tych i innych powodów, bank zwróci również uwagę na inne czynniki, mianowicie:
jak długo masz umowę z pracodawcą?
ile pozostało do końca jej obowiązywania?
czy umowa była przedłużana?
czy między kolejnymi umowami występowała przerwa?
Ważne jest również to, czy pracodawca deklaruje dalsze zatrudnienie. W uzyskaniu kredytu może Ci pomóc promesa zatrudnienia, czyli dokument, w którym pracodawca potwierdza, że zamierza dalej przedłużyć Twoją umowę. Taka deklaracja może ułatwić uzyskanie kredytu hipotecznego, szczególnie, jeśli termin zakończenia umowy przypada wkrótce.
Kiedy umowa o pracę na czas określony nie będzie przeszkodą do otrzymania kredytu hipotecznego?
Taka umowa nie powinna Ci utrudnić uzyskania kredytu hipotecznego, jeśli:
masz ciągłość zatrudnienia w tej samej firmie od 6-12 miesięcy,
Twoja umowa była już przedłużana,
dochody są regularne i wystarczająco wysokie,
według danych banku Twoja sytuacja w branży Twojej firmy jest stabina,
pracodawca zadeklaruje chęć zawarcia z Tobą umowy na czas nieokreślony.
Pamiętaj, że każdy bank może postawić inne oczekiwania. Jeden zaakceptuje wniosek o kredyt hipoteczny, a inny przy dokładnie tych samych parametrach odmówi przyznania zobowiązania.
Jak się przygotować do zaciągnięcia kredytu hipotecznego przy umowie na czas określony?
Podejmując pewne kroki, możesz zwiększyć swoje szanse na akceptację wniosku o kredyt hipoteczny przy takiej umowie. W tym celu:
Sprawdź swoją historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) - raz na pół roku możesz bezpłatnie pobrać raport, z którego dowiesz się, czy nie masz opóźnień w płatności rat. (Instrukcję pobransprawdzić swojąria raportu BIK znajdziesz w osobnym artykule) Taki wpis mógł tam trafić przez przypadek. Jeśli tak się stało, skontaktuj się z instytucją, która go dodała, aby został usunięty. W przypadku gdy nie masz żadnej historii, wcześniej rozważ skorzystanie np. z karty kredytowej albo niewielkiego kredytu ratalnego. Regularna spłata ułatwi Ci uzyskanie środków.
Zadbaj o ciągłość zatrudnienia, aby nie dochodziło do przerw. A najlepiej spróbuj negocjować możliwość zmiany umowy na czas nieokreślony.
Spłać inne zobowiązania - nawet niewielka rata kredytu czy pożyczki obciąża Twoją zdolność kredytową, dlatego, jeśli masz taką możliwość, spłać je w całości. W przypadku gdy masz kartę kredytową, z której nie korzystasz, zrezygnuj z niej. Ona również obciąża Twoją zdolność.
Zgromadź większy wkład własny niż wymagany przez banki - instytucje oczekują, że Twój wkład własny wynosi 10-20% wartości kupowanej nieruchomości. Jeśli posiadasz wyższy, to działa na Twoją korzyść. Pamiętaj, że wkładem własnym może być nie tylko gotówka, ale również zadatek lub zaliczka przekazane sprzedającemu, a nawet środki z kont IKE, IKZE i PPK. Jednak to od danego banku zależy, jakie akceptuje formy wkładu własnego.
Zapewnij sobie dodatkowe dochody - np. z umowy o dzieło czy wynajmu. One również mogą być uwzględnione przy wyliczaniu zdolności. Ważne, aby były regularne. Stabilność dochodów zwiększa szanse na kredyt.
Wybierz dłuższy okres spłaty - dzięki temu będziesz płacić niższą ratę, ale możesz otrzymać większą kwotę zobowiązania. To rozwiązanie ma jednak dużą wadę: przełoży się na wyższe koszty kredytowania.
Złóż wniosek o kredyt hipoteczny w odpowiednim momencie - nie rób tego od razu po zawarciu umowy na czas określony. Bank wymaga, aby Twoja umowa obowiązywała od kilku miesięcy i pozostawała ważna przy określony czas w przyszłości.
Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony - jakie mam szanse?
Jeśli Twoja umowa o pracę wkrótce się kończy - np. za 2 miesiące - i nie masz promesy zatrudnienia, szanse na kredyt hipoteczny są niewielkie. Każda sytuacja jest rozpatrywana indywidualnie, dlatego warto skorzystać z konsultacji u doradcy kredytowego, który pomoże ocenić szanse na pozytywną decyzję kredytową.
W przypadku gdy obawiasz się, że nie dostaniesz kredytu, rozważ złożenie wniosku ze współkredytobiorcą np. rodzicem lub małżonkiem. Powinna to być osoba, która ma wysoką zdolność kredytową. Najlepiej, jeśli osiąga wysokie zarobki na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, ma niskie zobowiązania i pozytywną historię kredytową.
Dołączenie takiej osoby do wniosku może zdecydowanie zwiększyć Twoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku, ale jednocześnie drugi kredytobiorca ponosi solidarną odpowiedzialność za spłatę zobowiązania.
Jak długo musi być ważna umowa o pracę na czas określony w poszczególnych bankach?
Bank zazwyczaj nie podają takich informacji publicznie. Nie znajdziesz na ich stronach informacji, że umowa musi trwać np. 6 miesięcy i być ważna przez 12 miesięcy. Zazwyczaj dowiesz się, że decyzję podejmują indywidualnie. Wymagania mogą zależeć od branży, zawodu, historii klienta i scoringu.
Najczęściej zadawane pytania FAQ
Co warto zapamiętać?
Umowa o pracę na czas określony nie wyklucza kredytu hipotecznego, ale bank ocenia ją jako mniej stabilne źródło dochodu niż umowę na czas nieokreślony.
W przypadku umowy terminowej duże znaczenie dla banku mają długość zatrudnienia, liczba przedłużeń umowy, brak przerw między kontraktami oraz czas pozostały do końca obecnej umowy.
Szanse na pozytywną decyzję kredytową rosną, jeśli masz od pracodawcy promesę przedłużenia umowy, ciągłość zatrudnienia u danego pracodawcy od co najmniej 6–12 miesięcy i regularne dochody.
Aby poprawić zdolność kredytową, warto spłacić inne zobowiązania, zgromadzić wyższy wkład własny, zadbać o historię w BIK i ewentualnie wykazać dodatkowe źródła dochodu.
Jeśli umowa kończy się wkrótce i nie masz promesy, bank może odmówić finansowania, dlatego pomocne bywa złożenie wniosku ze współkredytobiorcą o stabilnej sytuacji finansowej.
Źródła:
Autor
Spec. ds. finansów i ubezpieczeń
Od 2015 roku tworzę content z zakresu finansów, ubezpieczeń i nieruchomości. Mam duże doświadczenie w projektach dla towarzystw ubezpieczeniowych, banków i firm pożyczkowych. Każda publikacja ma przekazywać maksimum treści i wartościowe dane - pomagam lepiej zrozumieć produkty finansowe.
